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債權轉讓有哪些參考方案

時間：2023-01-14 09:09:24 法律

債權轉讓有哪些參考方案

　　導語：債權全部讓與第三人，第三人取代原債權人成為原合同關系的新的債權人，原合同債權人因合同轉讓而喪失合同債權人權利。債權轉讓(CreditAssignment)債權轉讓又稱“債權讓與”，是指在不改變合同內容的合同轉讓，債權人通過債權轉讓第三人訂立合同將債權的全部或部分轉移于第三人。

債權轉讓有哪些參考方案

　　債權轉讓方案一

　　解決方法

　　流程圖

　　特別提示:

　　第一步：與受讓人簽訂債權轉讓合同;(a與c簽訂轉讓合同)

　　第二步：書面通知債務人，并告知債務人新的債權人的基本信息，以便債務人履行其義務;(a將轉讓合同相關事宜通知到b)

　　第三步：讓與人退出合同，不再享有合同約定的'收回本金利息的權利;(a不再享有債權)

　　第四步：新的受讓人加入合同，替代讓與人收取借款本金及利息;(c享有對b 的債權)

　　第五步：債務人享有的對讓與人的權利，依然可以向新的受讓人主張。(b依然對c享有原本對a的權利)

　　債權轉讓方案二

　　甲方： (轉讓方)

　　負責人：職務：地址：

　　郵政編碼：電話：

　　乙方：(受讓方)

　　負責人：職務：地址：郵政編碼：電話：傳真：

　　鑒于：

　　1、甲方作為銀行的分支機構，依法享有對融資人本金人民幣為元的融資債權(見附件一：《債權明細表》)，甲方根據有關規定，采取轉讓方式處置該融資債權，上述轉讓的融資本金元人民幣。

　　2、甲方已向乙方充分揭示了融資債權可能存在的瑕疵與風險，并應乙方要求對有關情況進行了說明，且甲方已事先向乙方聲明本協議項下的融資債權，基于融資資產的特性，存在著部分或全部不能回收的風險性以及清收的困難性，甲方對轉讓的融資債權的瑕疵及預期利益不做任何保證與承諾，乙方對此予以認可，乙方聲明其已對本協議項下融資債權實施其認為必要的盡職調查，自主決定受讓該融資債權;

　　3、乙方憑借其承諾的價格等交易條件，被甲方確認為本次融資債權的買受人;

　　4、乙方聲明并保證，乙方自愿獨立承擔融資債權的瑕疵和/或風險和預期利益無法實現的風險。在此基礎上，為進一步明確雙方的權利義務關系，甲乙雙方在平等自愿、友好協商的基礎上，就債權轉讓相關的事宜達成如下協議，供雙方共同遵守：

　　第一條定義

　　本協議中的下列詞語具有定義所指的特定涵義，協議正文另有規定的除外： 1.1 主債權：指甲方對融資人享有的并依法可向乙方轉讓的債權本金、利息、罰息及其他費用等。(見附件一：《債權明細表》)。

　　1.2 擔保權利：指與主債權相關的保證債權、抵押權、質權等附屬權利。 1.3 融資債權：指作為本協議標的的主債權、擔保權利以及由此派生或與此相關的其他權益的統稱。

　　1.4 轉讓價款：指乙方受讓融資債權所應支付的價款。

　　1.5 融資債權證明文件：指甲方在基準日實際持有的、且將于交割日移交給乙方的，與主張和行使融資債權有關的法律文件(見附件二《融資債權證明文件清單》)，但甲方向乙方提供的融資債權證明文件以其預先披露并在交割日繼續持有的全部法律文件為限。

　　1.6 基準日：指甲方確定且為乙方認可的計算融資債權項下主債權本金、利息余額的截止日，即年月日。

　　1.7 交割日：指融資債權轉移之日，但任何情況下，甲方于交割日向乙方轉移融資債權均需以本協議第7.2款約定的交割條件成就為前提。

　　1.8 過渡期：指自基準日起至交割日止的期間。

　　1.9 處置費用：指甲方在過渡期內管理、維護、處置融資債權實際發生并在交割時由乙方承擔一切費用。

　　1.10服務協議：指甲方在交易基準日前以及過渡期內為融資債權的管理和處置的目的與任何中介機構簽署的相關協議或合同。

　　1.11瑕疵：指融資債權自身存在的影響其回收價值的各種因素，包括但不限于：主體因素、時效因素、融資債權證明文件因素、訴訟效果因素等各種因素。

　　1.12風險：指乙方受讓融資債權后，由于各種主觀、客觀原因，導致預期利益不能實現的可能性。

　　第二條瑕疵和風險揭示

　　乙方已被告知仔細審閱本協議的條款，并在全面理解全部協議條款內容后，經獨立慎重判斷作出簽署本協議的決定，乙方對融資債權可能存在的瑕疵或風險完全理解并予以認可，同意按照現狀受讓融資債權，乙方不得以此為由要求甲方返還轉讓價款或承擔賠償責任。乙方同時承諾，其從甲方處受讓債權后將該等債權再行轉讓給第三方的，將與第三方明確書面約定第三方不得以任何形式對甲方進行追索。

　　第三條融資債權金額

　　3.1 截至基準日，融資債權本金余額為人民幣本金元，對應利息人民幣元;融資債權的具體情況詳見本協議附件一《債權明細表》。

　　第四條融資債權轉讓

　　甲方同意按照本協議約定的條件，向乙方轉讓融資債權;乙方同意按照本協議約定的條件，受讓融資債權。在遵守本協議條款和交割條件的前提下，交割后，甲方將自基準日起的融資債權的權利、權益和利益均轉讓給乙方。

　　第五條風險轉移

　　交割后，乙方應獨立承擔該等融資債權于基準日后發生或可能發生的任何已知或未知的損失、損害、風險或責任。乙方已對受讓債權狀況實施基本的盡職調查，知悉上述融資的全部情況，乙方對此已知悉并完全同意按本協議確定的價格及其他交易條件受讓債權，債權轉讓完成后，乙方自行承擔風險。

　　第六條轉讓價款、其他費用及支付 6.1 轉讓價款

　　乙方確認，其因受讓融資債權而需按照本條約定向甲方支付的轉讓價款為人民幣小寫：￥元)。

　　乙方確認將采取一次性付款的方式向甲方支付轉讓價款，乙方應在本協議生效之日起 1個工作日內一次性向甲方支付轉讓價款。

　　6.2 付款賬號

　　乙方在本協議項下應支付的全部款項以匯款形式劃付至甲方指定的下列賬戶：

　　戶名：開戶銀行：

　　賬號：

　　乙方支付的款項金額均以甲方開戶銀行確認的實際到賬金額為準，與付款、結匯有關的費用均由乙方承擔，乙方實際支付的款項有欠付時，乙方應在交割日前補清欠付款項，否則甲方有權選擇推遲交割日至乙方補清全部欠款之日。

　　第七條融資債權的交割 7.1 交割日的確定

　　7.1.1 甲乙雙方一致確認，第7.2款約定的交割條件全部成就后的第個工作日為交割日。

　　7.1.2 甲方有權在第7.2款規定的交割條件成就后，單方指定一個早于第7.1.1款約定日期的交割日，但應當提前書面通知乙方。

　　7.2 交割條件

　　在符合下述全部條件的前提下，雙方應進行融資債權的交割：

　　7.2.1 甲方已經足額收到乙方按照第6.1款約定的全部轉讓價款，以及第9.2款約定的違約金等全部款項。

　　7.2.2 截至交割日，乙方已經履行并繼續履行其在本協議項下約定的交割前的全部承諾或約定。

　　7.2.3截至交割日，乙方在本協議項下所作的聲明和保證在交割日是真實準確的，如同該等聲明和保證系于交割日作出的一樣。

　　7.3 融資債權的交割及融資債權證明文件的移交

　　7.3.1 雙方確認，在交割日，融資債權按照交割日的現狀一次性地從甲方轉移至乙方。

　　7.3.2在交割日后5個工作日內，甲乙雙方對債權文件按本合同附件二列明的債權文件進行文件交接。乙方在對甲方移交的融資債權證明文件核對無誤后，應按本協議附件三規定的.格式向甲方出具融資債權證明文件收據，確認其已收到相應的融資債權證明文件。該收據一經簽署并交付，即無條件地證明甲方在本協議項下的文件(包括但不限于融資債權證明文件)交付義務已履行完畢。

　　7.3.3 交割日后，乙方可依照法律、行政法規規定對融資債權涉及的債務人、擔保人行使債權人的一切權利，并自行承擔融資債權處置過程中可能發生的任何費用、責任、風險和損失。

　　7.4 交割后的合作

　　7.4.1 甲乙雙方應在融資債權全部交割后個工作日內，以方式將融資債權轉讓給乙方的事實通知債務人、擔保人，通知費用由乙方承擔。

　　7.4.2 融資債權項下涉及的抵(質)押資產，自交割日起，甲方就該等抵(質)押資產依法享有的權益轉移至乙方，乙方負責辦理權屬變更手續(如有)，甲方予以必要的配合，因辦理權屬變更登記所發生的稅收和行政性收費(含可能需繳納的土地出讓金、罰款等)由乙方承擔，乙方逾期受領抵(質)押資產的，需自行承擔相應抵(質)押資產在規定期限后毀損、滅失的風險。雖有上述約定，乙方承諾，不以抵(質)押資產可能存在已被查封、不能實際占有控制、已被他人租用、無法辦理變更登記、欠繳土地出讓金或其他稅費等任何情形要求甲方回購轉讓債權、要求甲方返還轉讓價款或要求甲方承擔賠償責任，乙方承諾，任何情況下，其將獨立承擔對該等抵(質)押資產實施占有、控制、處分或辦理過戶登記時可能出現的風險和責任，放棄就抵(質)押資產提出任何異議或瑕疵的權利(無論基于何種理由)，并自主負擔抵(質)押資產項下存在或可能存在的任何應付未付的稅費(包括但不限于劃撥土地使用權轉移時應繳納的土地出讓金等)。

　　7.4.3 交割日后，乙方負責辦理已轉讓的融資債權所涉及的訴訟(含執行)主體變更手續，甲方予以必要的配合，但甲方不對是否能夠實現變更承擔任何責任，乙方亦不得因為不能變更訴訟(含執行)主體而向甲方主張回購該項債權，要求甲方返還轉讓價款或要求甲方承擔賠償責任。

　　7.4.4 除本條另有約定外，甲方在任何時間均無須為履行本條所述協助義務承擔任何費用。

　　第八條聲明與保證 8.1甲方的聲明和保證

　　8.1.1甲方保證具有簽署本協議的主體資格，并已獲得簽署和履行本協議的相應授權或批準。

　　8.1.2甲方是融資債權的所有權人，除根據本協議對融資債權進行管理和處置外，甲方未曾將融資債權出售、贈與、轉讓或信托給任何其他主體;

　　8.1.3甲方承諾融資債權真實存在，融資債權本金數額準確，基準日之后，甲方未曾釋放融資債權的抵(質)押物、未曾出具同意破產意見、未曾豁免融資債權。

　　8.2 乙方的聲明和保證

　　8.2.1乙方保證具有簽署本協議的主體資格，有權受讓融資債權，并已獲得簽署和履行本協議的相應授權或批準。

　　8.2.2乙方保證其為簽署、履行本協議而向甲方提供的所有證明、文件、資料和信息，均在提供資料的當日和適用/使用期內是真實、準確和完整的，不存在故意隱瞞和欺騙的情況。

　　8.2.3乙方確認，在參與轉讓活動前已認真審閱了融資債權證明文件，對融資債權的現狀進行了審慎的調查，并自行估計了融資債權可能的可收回性，乙方參與轉讓活動，即視為已經完全接受并知悉融資債權存在或可能存在的所有風險或瑕疵。乙方進一步確認并保證，基于融資債權的特殊性及現狀出售的性質，甲方未就本協議項下融資債權擔保效力、可回收性或乙方受讓融資債權后的預期收益等向乙方作出任何明示或暗示的聲明和保證，乙方是在獨立判斷融資債權法律上的有效性和商業價值后自主作出報價，并獨自承擔因其判斷失誤而可能遭受的一切風險。

　　8.2.4 乙方同意并保證，乙方不以任何事由要求甲方回購轉讓的債權，或要求甲方返還轉讓價款，或要求甲方承擔賠償責任。

　　8.2.5乙方保證在融資債權交割后，嚴格按照相關法律、法規、政策的規定，主張和行使融資債權項下的任何權利，因乙方違法行使權利導致甲方利益受損的，乙方將賠償甲方的全部損失以及因此所支付的費用。

　　第九條違約責任

　　9.1 本協議生效后，甲、乙雙方應本著誠實信用的原則，嚴格履行本協議約定的各項義務。任何一方當事人不履行本協議約定義務的，或者履行本協議約定義務不符合約定的，視為違約，除本協議另有約定外，應向對方賠償因此受到的直接損失和合理費用損失。

　　9.2 乙方違反付款義務，未能按時足額支付相應款項的，甲方有權選擇：(a)解除協議，并向乙方退還已支付的轉讓價款;(b)要求乙方繼續履行協議，對于逾期款項，每逾期一日，乙方還應按應付未付款項的萬分之五向甲方支付違約金。

　　第十條保密

　　本協議雙方一致同意，除法律法規及監管部門要求的外，任一一方對本協議簽署和履行過程中得到的對方的有關資料負有保密義務。

　　第十一條爭議解決及法律適用

　　雙方就本協議的解釋和履行發生的任何爭議，應通過友好協商解決。未能通過友好協商解決的爭議，雙方選擇如下第 11.2 種爭議解決方式：

　　11.1 將爭議提交仲裁委員會按其仲裁規則進行仲裁，仲裁裁決是終局的，對雙方都有約束力。

　　11.2 向甲方所在地的人民法院提起訴訟。

　　第十二條不可抗力

　　本協議所指不可抗力系指：地震、風暴、水災、戰爭、暴亂等任何一方無法預見、無法控制和無法避免的情況。遭遇不可抗力的一方應在發生不可抗力事件后的日內書面通知對方，并應盡其最大努力終止不可抗力事件或減少其影響。不可抗力事件結束后，雙方應立即磋商以尋求一個公平的解決方法，并應盡所有合理努力以減輕不可抗力的影響。

　　第十三條通知和通訊

　　13.1 本協議項下雙方的任何通知均應以書面形式作出，以專人送達、掛號信件或傳真方式遞送。

　　13.2甲方的聯絡方法地址：

　　郵編：電話：傳真：聯系人： 13.3 乙方的聯絡方法地址：

　　郵編：電話：傳真：聯系人：

　　13.4 任何一方的聯絡方法發生變更的，應在變更之日起個工作日內書面通知其他方。在被通知方收到有關通知之前，被通知方根據變更前的聯絡方法所做出的聯絡和通訊應視為有效。

　　第十四條附則

　　14.1 本協議簽署前形成的任何文件如與本協議相沖突，以本協議為準。

　　14.2 附件為本協議不可分割的組成部分，與本協議具有同等效力。

　　14.3 本協議自甲乙雙方法定代表人或負責人或授權代表簽章并蓋章后生效;

　　14.4 本協議雙方均確認其充分知曉并理解本協議中全部條款的實質含義及其相應的法律后果，并基于此種理解，簽署本協議。

　　14.5 本協議采用中文訂立，一式份，具同等法律效力，甲方持份，乙方持份。

　　甲方(公章)：_________　　　　　　　　乙方(公章)：_________

　　法定代表人(簽字)：_________　　　　　法定代表人(簽字)：_________

　　_________年____月____日　　　　　　　_________年____月____日

　　【相關內容】：

　　銀行債權轉讓相關法律問題總結

　　一、關于商業銀行能否將不良債權轉讓給非金融機構

　　(一)可以

　　理由如下：

　　1、商業銀行所享有的不良債權亦是普通的債權，應當適用《合同法》關于債權轉讓的規定?！逗贤ā返?9條規定：債權人可以將合同的權利全部或者部分轉讓給第三人，但有下列情形之一的除外：(一)根據合同性質不得轉讓，例如當事人基于信任關系而訂立的委托合同、雇用合同及贈與合同等;(二)按照當事人約定不得轉讓;只要當事人的約定是真實的意思表示，且不違反法律禁止性規定，該等約定應當有效。(三)依照法律規定不得轉讓。商業銀行將其不良債權轉讓給非金融機構的，目前尚沒有法律或者行政法規對此做出明確的禁止性規定。因此，只要商業銀行不良債權的轉讓不在上述禁止轉讓的情形之列，即應當認定轉讓行為有效。即便中國人民銀行對此作出了相關的規定，由于其不屬于法律、行政法規的范疇，也不應影響轉讓行為的效力。

　　2、商業銀行將其債權等值轉讓給受讓方，不會造成國有資產的流失，不會導致金融秩序的混亂。

　　3、銀行轉讓具體債權的行為屬于債權人將合同權利轉讓給第三人，并非向社會不特定對象發放貸款的經營性活動，不涉及從事貸款業務的資格問題，并不違反最高人民法院《關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理問題的批復》有關企業借貸合同違反有關金融法規，屬無效合同規定。

　　(二)不可以

　　理由如下：

　　1、受讓方主體資格存在障礙。

　　金融業是一種特許行業，放貸收息是經營貸款業務的金融機構的一項特許權利。因此，由貸款而形成的債權及其他權利只能在具有貸款業務資格的金融機構之間轉讓。未經許可，商業銀行不得將其債權轉讓給非金融機構。與此相關的法律規定有：《金融機構管理規定》中國人民銀行對金融機構實行許可證制度。對具有法人資格的金融機構頒發《金融機構法人許可證》，對不具備法人資格的金融機構頒發《金融機構營業許可證》。未取得許可證者，一律不得經營金融業務。《銀行業監督管理法》第19條規定，“未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位或者個人不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構的業務活動”。《貸款通則》第21條規定，“貸款人必須經中國人民銀行批準經營貸款業務，持有中國人民銀行頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》，并經工商行政管理部門核準登記”。上述規定均明確指出，貸款等金融業務只能由具有特許資格的金融機構來經營，其他任何單位或者個人不得從事相關業務。如商業銀行將不良債權轉讓給非金融機構的，該受讓方因不具有金融業務資格，違反了國家的法律的強制性規定，而導致債權轉讓行為無效。

　　2、可能構成企業間借貸。

　　如果商業銀行將其持有的不良債權轉讓給非金融機構，則受讓債權的企業成為新的債權人，對原借款人享有債權，原來貸款合同的主體將變更為非金融機構，將構成企業間借貸。最高人民法院《關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理問題的批復》中指出，企業借貸合同違反有關金融法規，屬無效合同。如果認定商業銀行與非金融機構的債權轉讓合同有效，將與“非金融企業之間不得借貸”的規定相悖。由此導致銀行向其他非金融企業轉讓債權的合同無效。

　　3、不良債權轉讓的定價問題。不良債權的定價問題屬于世界性難題，目前尚未有國際公認的定價標準和程序，不良債權定價已成為不良資產處置中的最大困難。況且，《貸款通則》規定，除國務院決定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息;未經國務院批準，貸款人不得豁免貸款。而既然是不良債權的轉讓，通常是回收有困難的債權，不管是作為轉讓方的債權銀行，還是作為受讓方的企業，均希望采取打折的方式進行，按照賬面價值轉讓不良債權幾乎是不可能的。而在《貸款通則》如此嚴格的禁令之前，以市場化方式轉讓不良債權的道路是行不通的。

　　4、核銷方面的障礙。財政部發布的《金融企業呆帳準備提取及呆賬核銷管理辦法》規定，金融企業經采取所有可能的措施和必要的程序之后，符合下列條件之一的債權方可認定為呆帳：(一)借款人和擔保人依法宣告破產、關閉、解散并終止法人資格的;(二)借款人死亡;(三)借款人遭受重大自然災害或者意外事故;(四)借款人和擔保人已完全停止經營活動、終止法人資格的;(五)借款人觸犯刑律，受到制裁，財產不足歸還債務又無其它債務承擔者的;(六)經法院對借款人、擔保人強制執行、裁定執行終結的;(七)金融企業對抵債資產小于貸款本息差額的部分;(八)因開立信用證、辦理銀行承兌匯票發生的墊款;(九)經國務院專案批準核銷的債權。由于財政部規定了嚴格的貸款核銷條件，對除此之外的貸款損失，將導致無法核銷的結果，因此，也在客觀上限制了銀行的不良債權轉讓操作。

　　5、關于銀行債權轉讓的國有資產流失問題。既然是不良債權轉讓，那么債權資產的實際收回率就不可能達到100%，但是另一方面，在轉讓過程中，確實存在國有資產流失的現象。有的債權受讓人以相當于不良債權百分之幾、甚至更為低廉的價格購買不良債權，然后向債務人主張全額債權，成為另一種“一案暴富者”。國家國有資產管理局《關于國有資產流失查處工作若干問題的通知》規定：“…… 在進行國有資產產權轉讓時，違反國家規定或超越法定權限，將國有資產低價出讓或無償轉讓給非全民單位或者個人，造成國有資產權益損失的”，屬于國有資產流失行為，將受到國有資產管理部門的查處。如果商業銀行進行債權轉讓的，將涉及到債權轉讓給非國有企業的國有資產流失問題。最高人民法院于2005年3月16日發布了《關于在民事審判和執行工作中依法保護金融債權防止國有資產流失問題的通知》，把依法保護金融債權，防止國有資產流失提到一定高度，而且對當前審理和執行涉及金融不良債權案件中出現的新情況、新問題提出了明確的要求。在不良債權轉讓過程中，可能面臨國有資產流失的風險。作為國有銀行的分支機構，在未經許可、未履行拍賣程序的情況下，將銀行債權轉讓他人，可能導致國有資產的流失。

　　二、相關規定

　　1、中國人民銀行《關于商業銀行借款合同項下債權轉讓有關問題的批復》(銀辦函(2001)648號)

　　2001年7月30日，中國人民銀行針對中國人民銀行上海分行《關于商業銀行將借款合同項下債權轉讓給非金融機構的行為是否妥當的請示》作出《中國人民銀行辦公廳關于商業銀行借款合同項下債權轉讓有關問題的批復》：“由貸款而形成的債權及其他權利只能在具有貸款業務資格的金融機構之間轉讓。未經許可，商業銀行不得將其債權轉讓給非金融企業。”

　　2、最高人民法院《關于對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理問題的批復》

　　3、2009年3月30日，最高人民法院《關于審理涉及金融不良債權轉讓案件工作座談會紀要》

　　第10條規定：“金融資產管理公司轉讓已經涉及訴訟、執行或者破產等程序的不良債權的'，人民法院應當根據債權轉讓合同以及受讓人或者轉讓人的申請，裁定變更訴訟主體或者執行主體。”

　　第11條規定：“國有銀行向金融資產管理公司轉讓不良債權，或者金融資產管理公司受讓不良債權后，通過債權轉讓方式處置不良資產的，可以適用《關于審理涉及金融資產管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產的案件適用法律若干問題的規定》。”

　　依照《規定》、《會議紀要》等相關規定，銀行通常先將債權轉讓予金融資產管理公司，其受讓銀行債權后再通過債權轉讓或以整體資產包的形式將債權轉讓予非金融機構。

　　4、上海市高級人民法院關于《關于審理涉及債權轉讓糾紛案件若干問題的解答》第八條規定：“權利人享有人民法院生效裁判文書確定的債權，并將該債權予以轉讓，只要該債權不屬于合同法第七十九條規定的情形，應當認可該債權轉讓的效力。經相關人民法院審查后，債權受讓人可依生效裁判文書向債務人主張債權。”該規定明確即使是銀行債權，只要該債權不屬于《合同法》第79條例外規定，就可以轉讓。

　　5、《湖南省高級人民法院關于審理涉及銀行不良金融資產轉讓糾紛的指導意見》第二條規定：“在審理和執行過程中，債權主體發生變更，受讓人申請變更訴訟或執行主體的，人民法院應予準許。”

　　6、中國銀監會辦公廳《關于商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權法律效力有關問題的批復》(銀監辦發[2009]24號)明確了以下幾個問題：

　　第一，銀行轉讓債權不屬于違反法律、行政法規的強制性規定，應被認定合同有效。第二，商業銀行可以將貸款債權轉讓給自然人、其他組織，以及金融機構和非金融機構法人。第三，轉讓具體貸款債權的行為屬于債權人將合同的權利轉讓給第三人，并非向社會不特定對象發放貸款的經營性活動，不涉及從事貸款業務的資格問題，受讓主體無須具備從事貸款業務的資格。同時，該行為也不是一種規避“非金融企業之間不得借貸”的行為。第四，商業銀行向社會投資者轉讓貸款債權必須操作規范：要建立風險管理制度、內部控制制度等相應的制度和內部批準程序;對轉讓的貸款債權，應當采取拍賣等公開形式，以形成公允的價格，接受社會監督;轉讓貸款債權的，應當向銀監會或者派出機構報告，接受監管部門的監督檢查。

　　三、商業銀行將不良債權轉讓給非金融機構(非擔保人)時，抵押權或其他擔保權是否一并轉讓或歸于消滅

　　合同法第81條規定：“債權人轉讓權利的，受讓人取得與債權有關的從權利，但該從權利專屬于債權人自身的除外。”

　　擔保法第52條規定“抵押權與其擔保的債權同時存在，債權消滅的，抵押權也消滅”。

　　《關于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋》第72條規定：“主債權被分割或者部分轉讓的，各債權人可以就其享有的債權份額行使抵押權。主債務被分割或者部分轉讓的，抵押人仍以其抵押物擔保數個債務人履行債務。但是，第三人提供抵押的，債權人許可債務人轉讓債務未經抵押人書面同意的，抵押人對未經其同意轉讓的債務，不再承擔擔保責任。”

　　在主債權轉讓時抵押權一般應隨主債權的轉讓而一并轉讓。

　　四、商業銀行能否將不良債權轉讓給擔保人，如能，抵押權或其他擔保權利是否能一并轉讓，還是抵押權或其他擔保權利會歸于消滅

　　1、案例

　　實踐中，時常有擔保公司做為保證人向商業銀行為債務人提供連帶責任保證，同時債務人以自己的房產或者車輛向商業銀行提供抵押。而一旦債務人不償還貸款，那么銀行一般要求擔保公司進行墊付。擔保公司墊付之后，主債權消滅，那么擔保物權隨之滅失，墊付之后的擔保公司并不能取得上述抵押物的優先受償權。也有人提出，可以由擔保公司和銀行簽訂債權轉讓協議，抵押權一并轉讓，擔保公司自然取得優先受償權。

　　2、雖然擔保公司與債權的受讓人身份重合，但是法律、行政法規并未限制債權人轉讓債權的對象。因此，商業銀行向自己的保證人轉讓債權依然有效。如果存有爭議，仍然可以用其他方式解決，如第三人受讓，再由第三人受讓債權后再行轉給保證人。

　　3、商業銀行向非金融企業(擔保公司)轉讓到期債權，抵押權一并轉讓，擔保公司是否需要重新辦理抵押登記的問題

　　根據《物權法》的規定，債權轉讓，抵押權隨之轉讓，無需當事人特別約定。抵押物為房產或者車輛，系依登記取得的抵押權，是否必須變更抵押登記受讓人方能取得抵押權，法律沒有明確規定，因此在實踐中存在爭議。出于謹慎性考慮，建議還是及時辦理抵押權變更登記。

　　4、保證人代償后，再行簽訂債權轉讓協議，能否取得抵押權問題

　　如果保證人代債務人清償