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網上購物支付方式選擇的影響因素有哪些

時間：2022-09-28 10:14:54 購物

網上購物支付方式選擇的影響因素有哪些

　　伴隨著經濟的發展和科技的進步，互聯網已經滲入人們生活的各個角落，信息革命正在對人類社會產生越來越深遠的影響。下面是小編為大家帶來的網上購物支付方式選擇的影響因素，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

　　1.引言

　　互聯網已成為經濟正常運轉和人們日常生活不可或缺的信息基礎設施，在這場網絡化浪潮的沖擊下，消費者也逐漸由傳統購買渠道向網絡消費渠道轉移，網上購物逐漸成為人們最為重要的購物方式，與此同時，購物的支付方式也在發生重大的轉變，對人們購物時對支付方式選擇的影響因素分析，可以為以后支付方式的改進和完善提供有力的借鑒和參考，對網絡購物的發展壯大以及市場經濟的發展具有十分重要的意義。

　　2.網上購物的發展及支付方式對其發展的影響

　　2.1網上購物的定義及分類

　　網上購物，是電子商務的一種，一般而言，電子支付，也稱電子支付與結算，英文一般描述為ElectronicPayment，或者簡稱為E-Payment，它是通過電子信息化的手段實現交易中價值與使用價值的交換過程，即完成支付結算的過程，其當事人(包括消費者、廠商和金融機構)，使用安全電子支付手段通過計算機網絡系統進行的貨幣支付或資金流轉。[[i]]在此解釋之下，依據參與交易的主角—企業與消費者，進一步區分為四個構面：企業對企業(Business to Business, B2B)、企業對消費者(Businessto Consumer,B2C)、消費者對企業(Consumer to Business, C2B)，以及消費者對消費者(Consumer to Consumer, C2C)。與傳統的商務模式相比, 電子商務具有開放性、低成本、高效率等現實優越性。[[ii]]企業對消費者的電子商務(B2C)，是需求方和供給方在網絡所構造的虛擬市場上開展的買賣活動，可以定義為“以Internet為主要服務提供手段，實現公眾消費和提供服務，并保證與其相關的付款方式的電子化。它是隨著因特網的出現而迅速發展的，可以將其看作是一種電子化的零售”。由此可見，B2C對企業而言是電子化的零售商業，對消費者而言就是網絡購物。[[iii]]

　　中國互聯網絡信息中心(CNIVIC)將網絡購物定義為：包括發生在互聯網中企業之間(Business to Business，簡稱B2B)、企業和消費者之間(business to Consumer，簡稱B2C)、個人之間(Consumer to Consumer，簡稱C2C)、政府和企業之間(Government to Business，簡稱G2B)通過網絡通信手段締結的商品和服務交易。因此，在本文中，將網絡購物定義為：通過互聯網檢索商品信息，并通過電子訂購單發出購物請求，然后填上私人支票賬號或信用卡的號碼，廠商通過郵購的方式發貨，或是通過郵購的方式送貨上門的一種購物方式。

　　2.2支付方式對網上購物發展的影響

　　中x網絡購物的用戶規模不斷上升。2010年中x網絡購物市場延續用戶規模、交易規模的雙增長態勢。據《2013-2017中x網絡購物行業市場前瞻與投資預測分析報告》統計數據顯示，2010年中x網絡購物市場交易規模接近5000億，達4980.0億元，占到社會消費品零售總額的3.2%;同時，網絡購物用戶規模達到1.48億，在網民中的滲透率達30.8%。Swaminathan(et al. 1999)指出消費者對網絡零售商優勢的感知、對網絡購物的安全性和隱私性的感知，以及消費者的特性，是影響網絡購物行為的主要因素。[[iv]]Michael (et al. 2001)發現網絡和計算機經驗、朋友購物行為的影響、對網絡交易安全性的態度、對網絡購物比傳統購物更便宜的感知、對網絡購物的娛樂性優勢的感知等都將影響消費者是否參與網絡購物。[[v]]國內電子商務的領軍企業之一，卓越網有關負責人認為，至少有三個方面的因素制約著中國電子商務的發展。首先是消費習慣，中國人習慣了現金交易;其次是網絡交易過程中信用安全得不到保證，最后是物流。[[vi]]網上購物的蓬勃發展促進了新的購物支付方式的出現以及傳統支付方式的改進和完善，同時支付方式的發展也給網上購物提供了安全和便捷，是網上購物發展不可或缺的重要推動力量。

　　3.支付方式的定義與分類

　　為了滿足生活需求，我們需要購買生活用品;為了生產經營，企業需要購買原材料;等等，所有這些活動都需要支付，可以說，支付活動在我們的生活中無處不在。學者歸納總結了支付的學理定義，認為支付是指經濟行為人之間由于商品交換和勞務關系所引起的債權、債務關系的清償，以及資產所有人對資產的所有權及資產保存方式的轉變支付。[[vii]]在這里我們可以定義為：社會經濟活動引起的債權債務清償及貨幣轉移行為。這包括了兩個層次的內容：一是支付是付款人向收款人轉移可以接受的貨幣債權的行為;二是支付不僅包括現金支付，還包括轉賬支付。從中我們可以分析出支付涉及一系列概念：支付的主體、支付的貨幣形態、支付的工具、支付的渠道、支付結算系統等，其中支付方式顯得尤為重要，隨著科技的發展，新的支付方式大量出現，對社會交易的發展產生巨大的推動作用。

　　3.1 網上購物支付方式的概念和分類

　　支付方式是指購物或消費需要付款形式的多種選擇支付捷徑，是使用支付工具完成支付的渠道，因此支付方式往往依托于支付工具。

　　按支付途徑的不同，可分為網上支付、網下支付兩種。網絡支付是指消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換產品和服務，即把新型支付手段，包括電子貨幣、信用卡、借記卡、智能卡等的支付信息通過網絡安全地送到銀行相應的處理機構來實現電子支付。[[viii]]其中柜臺支付和貨到付款屬于網下支付，網絡銀行匯款和第三方支付平臺屬于網上支付。

　　按支付中介的不同可分為有中介和無中介，除貨到付款是無中介的直接貨款交接外，其余都是有中介的支付方式。

　　按支付是否經過第三方平臺可分為兩類，第三方支付平臺付款為一類，柜臺付款、網銀付款、貨到付款為另一類。

　　按付款與收貨的時間先后順序，可分為預支付、即時支付和后支付三種。

　　根據依托的支付工具的種類不同，可以把支付方式分為傳統支付方式和現代(電子)支付方式。

　　在對支付方式的分類中，其中根據依托的支付工具種類不同將支付方式分為傳統支付方式和現代(電子)支付方式，是最為重要的一種分類方式。其中，傳統支付方式主要有現金支付、票據支付以及信用卡支付等。現代(電子)支付方式主要有互聯網支付、移動支付、電話支付、金融專網支付、有線電視網絡支付等，互聯網支付又可分為網上銀行在線支付、第三方網上支付、銀聯電子支付。

　　3.2 傳統支付方式的特點及缺陷

　　傳統支付方式主要依托于傳統的支付工具，主要有現金、票據、信用卡等。

　　3.2.1貨幣即時結算的概念

　　貨幣即時結算即為在交易時采用“一手交錢，一手交貨”的方式，這是商品經濟社會較低級階段的主要結算方式，采用的支付媒體是現金。現金交易的主要優點在于現金具有使用方便、靈活的特點，因此多數小額交易是由現金完成的。但現金交易受時間、空間的限制，對于不在同一時間、同一地點進行的交易，無法采用這種方式交易;受不同發行主體的限制，不同國家的現金的單位和代表的購買力不同，這給跨國交易帶來不便;同時大宗交易涉及金額巨大，倘若使用現金作為支付手段，不僅不方便，而且不安全，因此也不利于大宗交易。

　　3.2.2票據結算的概念

　　票據是指以支付金錢為目的的有價證券，即出票人根據票據法簽發的，由自己無條件支付確定金額或委托他人無條件支付確定金額給收款人或持票人的有價證券。在我國，票據即匯票、支票及本票的統稱。票據以金融機構的信用為保證，以票據的轉移代替實際的金錢流動，通過銀行中介來運行，票據的出現使付款和交貨這兩個環節在時間和空間上分離開來，成為異地交易的最佳工具。

　　3.2.3信用卡結算方式

　　信用卡是銀行向個人和單位發行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的特制載體卡片。信用卡分為貸記卡和準貸記卡，貸記卡是指銀行發行的、并給予持卡人一定信用額度、持卡人可在信用額度內先消費后還款的信用卡;準貸記卡是指銀行發行的，持卡人按要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在規定的信用額度內透支的準貸記卡。信用卡的功能多樣，具有轉賬結算功能、消費信貸功能、儲蓄功能和匯兌功能，具有高效快捷，攜帶方便，安全可靠等優點，僅僅通過幾十年的發展就已成為經濟發達地區的主要支付手段。

　　3.2.4傳統支付方式的局限性

　　傳統支付方式在我們過去的各種社會交易中發揮了重要作用，但是在基于因特網的網上購物中，傳統支付手段對于支持網上購物的在線操作，還具有較多的局限性，主要體現在以下幾方面：缺乏方便性，因為不是面對面的交易，所以現金交易無法在網上進行，而信用卡支付方式通常需要消費者離開在線平臺，利用電話或發送支票來進行支付;安全性低，如果在因特網上完成傳統支付，消費者必須提供信用卡的賬戶和密碼以及其他個人信息，這在開放的因特網上是非常危險的，另外，通過電話或郵件傳遞賬戶詳細信息，也存在安全風險;缺乏覆蓋面，信用卡只能在與銀行簽約的商戶處使用，目前一般不支持個人之間或企業之間的支付;適應性不強，并不是所有的潛在消費者都具有合適的信用度，從而可以使用信用卡或支票賬戶，因此，目前在我國支票和信用卡都不太普及;缺乏對微支付的支持，因特網上許多交易的價值很低，使用電話或信用卡的處理成本較高，銷售者很難盈利。

　　3.3 現代支付方式的特征和發展

　　3.3.1電子支付的定義

　　現代支付方式主要是指電子支付，電子支付即是在網絡上的貨幣支付或資金流動，通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通與支付，電子支付是由人、網、環境相結合而構成的。通過網上的協同和交流，人的智能和計算機快速運行的能力匯集和融合起來，極大地提高了支付速度，增加了資金的運轉頻率。[[ix]]

　　3.3.2電子支付方式的特征

　　與傳統的支付方式相比，電子支付主要有以下特征：

　　一是電子支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的;而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉來完成款項支付的。

　　二是電子支付的工作環境基于一個開放的系統平臺(即互聯網);而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作。

　　三是電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介;電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯網的微機、相關的軟件及其他一些配套設施，而傳統支付則沒有這么高的要求。

　　四是電子支付較傳統支付方式更加方便、快捷、高效。在電子支付環境下，交易信息通過互聯網傳輸，在寬帶網絡條件下，所需時間幾乎可以忽略不計，支付者的款項可以通過銀行數字化管理系統迅速的劃撥至收款人的賬戶中，節省了大量在途資金。

　　五是電子支付較傳統支付方式更為安全。大多數傳統支付方式在支付安全上問題較多，比如空頭支票、偽造背書簽名等。有些傳統的支付方式，比如現金、支票有時還會帶來人身安全的威脅。但在電子支付環境中，由于采用現代密碼學衍生出的數字協議技術，從根本上杜絕了上述情況。雖然也存在安全隱患，比如網絡入侵、惡意篡改交易信息、計算機病毒等，但無論從技術上還是成功幾率上都要難了很多。

　　4.人們網上購物支付方式選擇影響因素

　　支付方式從現金支付、票據支付、銀行卡支付到網上銀行支付、電話支付、手機支付，每一種支付方式的產生都有其存在的合理性和價值性。從支付方式演變的過程來看，可以歸納出支付方式演變的一般規律，即任何一種方式只有存在一些必要的性質時，他才有存在的合理性，才會被大眾所接受。通過上文中對傳統支付方式與現代支付方式的對比，對支付方式演變規律的分析認識，可以總結出人們在選擇支付方式時的主要影響因素。

　　4.1 網上購物支付方式的匿名保護性

　　4.1.1支付方式匿名保護性的重要性

　　新技術通信以及互聯網的發展，使得國內和國際間信息交流的能力大大增強，這對人與社會、人與人之間的關系產生重大影響。同時，IT技術的飛速發展使得個人信息的采集和處理更加平常、普遍，從而對個人權利造成潛在的威脅，甚至會沖擊個人的基本權利。由于上網時填寫的各種表格，在每個網頁停留的時間、點擊的欄目等一系列活動都會被一一記錄在案，加上數據分析、數據挖掘工具的應用，透過互聯網獲取個人數據和窺視人們在網上的活動，乃至人們的心理活動已變得易如反掌。正如有人所說的：“網絡時代的到來，標志著隱私權的終結!”說網上無隱私，一切變得赤裸裸的，一點也不為過。尤其是近年來網絡購物等電子商務引發的隱私權保護問題已成為國內外政府部門、學術界、司法界、企業界關注的熱門話題。

　　4.1.2個人隱私保護的主要內容

　　個人隱私保護在電子商務領域主要涉及個人數據保護和個人信息保護。個人數據是指與已識別或可識別的與個人(自然人，又稱數據主體)相關的任何資料，也包括家庭的一些相關情況等。如個人的自然情況：身高、體重、出生年月、住址、性別、種族、身份證號碼、醫療記錄、財務信息、人事檔案、照片等;相關的社會與政治背景如教育程度、工作經歷、宗教信仰、哲學觀點、政治主張和政治傾向等;而家庭基本情況，如婚姻狀況、配偶、父母及子女的情況等也屬于個人數據。網絡時代的個人信息主要涵蓋個人數據以及經過數據加工處理后得到的數據和網上活動、網上空間等方面的信息資料。

　　在網上購物時，一些網頁往往要求我們注冊一些信息，其中也不乏我們的真實信息，任何一個消費者都不希望自己的個人信息被泄露，成為“透明人”，因此，任何一種支付方式都應該給消費者提供匿名保護性，否則，消費者將不會信任和采納這種支付方式。

　　4.2 網上購物支付方式的安全性

　　4.2.1保障支付安全的重要性

　　目前電子商務工程正在全國迅速發展。影響消費者網上購物的因素包括心理因素、外界因素。其中心理因素包括個性消費的回歸、主動消費、嘗新的心理需求;外界因素包括產品特性、價格因素、便捷性、安全可靠性。[[x]]實現電子商務的關鍵是要保證商務活動過程中系統的安全性，即應保證在基于Internet的電子交易轉變的過程中與傳統交易的方式一樣安全可靠。從安全和信任的角度來看,傳統的買賣雙方是面對面的,因此較容易保證交易過程的安全性和建立起信任關系。安全感“是一種客觀存在的主觀狀態，與安全是一種客觀狀態不同，安全感可以說是安全主體對自身安全狀態的一種自我意識、自我評價，這種自我意識和自我評價與客觀的安全狀態有時比較一致，有時可能相差甚遠。[[xi]]安全感在顧客感知風險和消費行為間具有中介作用。當顧客感知風險帶來顧客心理安全感缺失時會影響消費行為。[[xii]]在電子商務環境下，買方與賣方的物理距離擴大以及真實產品呈現缺乏，從而對于對方行為不確定性所產生的風險使得信任尤其重要。[[xiii]]在網上購物支付的過程中，除了會遇到個人信息及與個人有關的相關數據被竊取的風險外，還會遇到其他各種各樣的風險與威脅，任何一種支付方式都會存在一定的安全隱患，安全問題無疑是購物者在支付過程中最為關注的問題。

　　4.2.2支付過程中的主要安全問題

　　一是用戶卡賬號和密碼被盜。客戶安全意識淡薄是影響交易安全的一個重要原因，在進行網上支付時，往往需要我們設置一些密碼，不少用戶設置密碼過于簡單，容易被不法分子試出，或將自己的支付密碼設為與其他網站的用戶密碼相同的密碼，而其他網站由于缺乏嚴密的安全控制機制，密碼數據庫容易被攻破或泄漏并殃及支付密碼。部分用戶還會在公共計算機上進行購物活動，極易被隱藏在公共計算機上的病毒、木馬程序等通過鍵盤記錄盜密碼。同時，我國各行業的網址域名還沒有規范，因此從網址名稱上很難判斷真假，不法分子利用這一點，制作與真正的網站極為相似的假網站、假支付頁面等網絡釣魚形式網站，利用部分客戶安全意識淡薄，要求客戶填寫個人賬號、密碼等銀行資料信息，騙取客戶的網站登陸賬號和交易密碼。

　　二是用戶誤操作。網上購物，顧名思義，都是需要通過互聯網發出訂單信息，通過電子支付方式等進行支付，因此，在這一過程中，都需要客戶具備一定的操作技能，如果客戶操作不當，那就會造成不可挽回的損失。比如，在填寫支付信息時填錯收款方，轉賬時輸錯收款賬號等。

　　三是交易抵賴。當網上支付成為普遍行為時，就可能存在支付欺詐問題，用戶可能對發出的支付行為進行否認，也可能對花費的費用及業務資料來源進行否認，隨著開放程度的加強，來自服務提供商的抵賴可能性也會有所提高，這就要求電子交易各方在交易完成時要保證不可抵賴性，不可抵賴性包括對自己行為的不可抵賴及對行為發生的時間的不可抵賴。通過進行身份認證和數字簽名可以避免對交易行為的抵賴，通過數字時間戳可以避免對行為發生的抵賴。

　　四是用戶計算機被攻擊。互聯網是一個開放的網絡，病毒、黑客攻擊時刻都對網上交易造成威脅，稍有不慎，用戶的計算機就有可能被植入木馬程序或被黑客控制，導致身份信息被盜，身份被假冒。

　　4.3 網上購物支付方式的便利性和交易費用

　　4.3.1網上購物支付過程中對便利性的要求

　　服務便捷性已經成為消費者選擇服務的主要考慮因素之一。緊張繁忙的工作讓用戶的時間觀念得到加強，而網上支付平臺因為全天候的便捷服務為廣大用戶節省了時間，受到越來越多的用戶青睞。消費者之所以選擇網上購物，就是看中電子商務的便捷性，而如果支付方式之后將會阻礙其發展。例如，手機支付的興起，動一下手指便可完成，不再需要去銀行匯款，而且支付越快物流越快，也就能夠越快完成購物流程，消費者當然愿意使用。

　　4.3.2網上購物支付過程中對交易費用的要求

　　人們在交易過程中，一般都會產生一些交易費用，比如銀行轉賬、電匯、郵匯等，這些費用大部分都由銀行或者其他交易平臺收取，這部分費用會增加交易成本，在無形中增加消費者的負擔，因此購物者在選擇支付方式時都會選擇支付成本相對較低的方式，以減少交易費用。

　　5.對幾種常用的支付方式的改進和完善

　　5.1 對貨到付款(傳統支付)的完善

　　貨到付款是指由快遞公司代收買家貨款，貨先送到客戶手上，客戶驗貨之后再把錢給送貨員，也就是我們常說的“一手交錢，一手交貨”，之后貨款再轉到賣家賬戶里去。貨到付款可以開箱驗貨，先查看貨物描述與購買的貨物有無差別，檢驗貨物真實性，質量情況，還有運送損傷等情況之后，根據情況再簽單，如果與事實不符，可以拒簽，要求退貨，并附上理由。在貨到付款的支付過程中，要做到：

　　一、貨到付款增加買方對賣方的信任度，購物者風險較低, 避免付款后遭遇騙子不發貨的情況,無須開通第三方支付帳號, 避免網銀帳戶失竊。

　　二、消費者和快遞員見貨后錢貨兩清，但是現金支付不但繁瑣，而且不安全，應該支持POS機刷卡支付，這樣可以避免消費者和銷售者之間的糾紛。

　　三、快遞公司為了自己的利益，在收款前之前要避免野蠻裝卸、野蠻運輸，減少貨物在運輸途中的損壞。

　　5.2 網上銀行在線支付的優勢分析及改進措施

　　網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用計算機互聯網技術，通過互聯網向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，是一種不受時間、空間限制的全新的銀行客戶服務系統。目前，國際上提供網上銀行服務的機構有兩種:一種是原有的銀行，營業機構密集，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、ATM, POS機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系;另外一種是信息時代新崛起的網絡銀行，營業機構少，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。[[xiv]]網上銀行在我國支付市場所占比率大約為20.2%。

　　網上銀行支付方式具有獨特的優勢，在網上銀行支付過程中，要充分發揮其優勢，盡量避免其劣勢之處

　　首先要保證服務方便、高效、快捷、可靠。通過網上銀行，用戶要享受到方便、高效、快捷、可靠的全方位服務，實現3A服務，不受任何時間、地點的限制。

　　其次，要全面實現無紙化交易。以前使用的票據、單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替;原有的紙幣被電子貨幣，即電子現金、電子錢包所代替，原有紙質文件的郵寄變為通過數據通信網絡進行傳送。

　　最后，還要保證服務標準、規范。網上銀行要具有標準規范的業務處理流程，避免因工作人員業務素質高低以及情緒好壞所帶來的客戶滿意度的差異，同時利用其成本的優勢為客戶提供一對一的專業服務，客戶可以根據自身的需求，自行挑選網上銀行所提供的多樣化金融服務，形成對客戶的差異化服務，從而提高客戶的滿意度和忠誠度。

　　5.3 第三方支付平臺的優勢及改進

　　第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的形式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網上支付模式。作為雙方交易支付結算服務中間商，它具有提供服務通道，并通過第三方支付平臺實現交易和資金轉移結算的功能。[[xv]]在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。2007年第二季度進行的一次網絡用戶調查顯示，99. 7%的異地交易買家、99%的同城交易買家考慮優先使用第三方電子支付。受其影響，賣家也普遍優先推薦使用第三方電子支付，以期樹立自身誠信，提高網店交易額。比如在淘寶網上，截至2006年第三季度，支持第三方電子支付的商品比例己超過98%。[[xvi]]第三方支付是一種較為安全、便捷的支付方式，在使用過程中，，要不斷進行改進和完善。

　　第一，平臺提供一套統一的應用接口，從而將多個銀行卡支付方式系統地整合到一個界面內，與銀行對接進行交易結算，使購物流程更加快捷、便利。通過設置一個統一的支付界面，從而使消費者和商家不需來回切換各個網上銀行的界面就能完成所有的操作，極大程度上使用戶體驗到操作的便捷性，降低了用戶網上交易的成本;同時，還能夠從另一角度協助銀行減少網關開發費用，客觀上為銀行產生一定的潛在利潤。

　　第二，相比SSL, SET等支付協議而言，支付操作流程更加簡單并且易于被用戶接受。SSL只需要驗證商家的身份，忽略了消費者的權益。而在SET協議中，各方的身份都需要通過統一的CA進行認證，流程過于復雜，用戶體驗效果較差。第三方支付平臺摒棄了先前支付流程的缺陷，又對自身的優勢進行了充分挖掘，因此一上市即獲得了相當數量的用戶群體認可。

　　第三，第三方支付平臺憑借大型門戶網站的支持，并且以各個合作商業銀行的信用作為自身信用依托，因此能夠不再羈絆于網上交易的信用問題，強有力地推動了電子商務的快速發展。

　　第三方網上支付具有便捷性、公正性、開放性、安全性，但第三方支付在支付過程中，還存在一些需要改進的地方，因此，對于第三方支付要充分發揮其優勢，彌補不足。

　　首先要保證第三方支付的便捷性。第三方支付平臺作為重要的參與者，與各電子商務網站以及有關銀行都建立了相應的合作關系。用戶在電子商務網站上進行買賣交易時，無須擔心自己擁有哪個銀行的戶頭，原因在于第三方支付平臺已經提前對用戶行為進行了詳細分析，通過設置一個統一的支付界面，從而使用戶不須來回切換各個網上銀行的界面就能完成所有的操作，極大程度上使用戶體驗到操作的便捷性。

　　其次要保證支付的公正性。采用第三方支付平臺特有的清算模式之后，就可以最大限度避免欺詐和拒付等不良行為的發生，降低了運營風險，從而創造出和諧、彼此信任的交易氛圍。第三方清算模式由于采用了網站與銀行間的二次結算方式，因而讓支付平臺不再單純地作為連接各商業銀行支付網關通道的形式存在，而是以中立的第三方機構身份，能夠有效保留買賣雙方的交易信息，監督買賣雙方的交易行為，有力地保障了雙方的合法權益。

　　另外還要保證支付的開放性。第三方支付平臺目前采取多銀行、多卡種、多終端的支付方式，因而是一個開放程度很高的體系，據不完全統計，幾乎所有的第三方支付平臺都能夠支持全國范圍內的絕大多數銀行的銀行卡以及全球范圍內的國際信用卡的在線支付，而且，現在的支付終端形式也發生了巨大的變化，不僅支持各種商業銀行卡通過PC機進行支付，同時還支持電話、手機等多種終端。

　　支付的安全往往是人們首先考慮的問題，憑借著雄厚的資金作為后備支撐，第三方支付平臺建立起了完善的安全支付保障。一方面，它采用了目前最先進，最成熟的電子支付技術，架構上與各銀行的支付網關直接相連，用戶在進行買賣交易時輸入的用戶賬號和密碼都將通過網關傳送給用戶賬戶所在的銀行，以銀行本身支付網關的安全性要求就能提供足夠的保障;另外，第三方支付平臺本身也擁有很好的安全防護體系，使用國際上非常流行的SSL128位加密通道并予以PKI密鑰體系配合傳輸用戶的關鍵數據，強有力的保障了用戶的數據安全。

　　5.4 移動支付的不足及改進

　　移動支付也稱為手機支付，就是允許用?