養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類及購買的注意事項(xiàng)
養(yǎng)老保險(xiǎn)包括哪些種類
1、城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)
凡是企業(yè)職工,都參加這個(gè)保險(xiǎn),是國家強(qiáng)制性的保險(xiǎn),必須參加繳費(fèi),男60歲,女工50歲,女干部55周歲退休城鎮(zhèn)職工,除了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)以外,還有補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn),補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是企業(yè)為職工繳納的,個(gè)人可以繳費(fèi),也可以不繳費(fèi),依據(jù)企業(yè)自身情況而定,所存儲(chǔ)的保險(xiǎn)金,全部歸屬職工個(gè)人所有,是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。除此之外,城鎮(zhèn)職工,還有儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn),是在單位的組織下,由職工個(gè)人參加的養(yǎng)老保險(xiǎn),儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn),是商業(yè)保險(xiǎn),按照合同規(guī)定的內(nèi)容執(zhí)行。
2、個(gè)體工商戶靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
自愿參保,不強(qiáng)制參加,男60周歲,女55周歲退休。
3、城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)
自愿參保,凡是年滿16周歲以上,沒有參加城鎮(zhèn)職工或者個(gè)體工商戶養(yǎng)老保險(xiǎn)的,都可以參保,男60周歲,女55周歲的參保后,可以直接領(lǐng)取養(yǎng)老金,不必繳納費(fèi)用。
4、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)
自愿參保,凡是沒有參加別的養(yǎng)老保險(xiǎn)的,年滿16周歲以上,就可以參保,男60周歲,女55周歲的參保后,可以直接領(lǐng)取養(yǎng)老金,不必繳納費(fèi)用,符合參保條件的子女,應(yīng)該參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。
購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)
1、養(yǎng)老金的保額。市民在選擇養(yǎng)老類產(chǎn)品時(shí),必做的一項(xiàng)功課當(dāng)然是確定保障額度,主要是綜合考慮未來的養(yǎng)老資金需求缺口和自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)承受能力。每個(gè)人對(duì)退休后的資金需求是不同的,主要取決于自己對(duì)未來生活的安排。是否要每年出門旅游,是否需要保姆照顧等,都直接影響到養(yǎng)老金的總需求。退休后一共需要多少養(yǎng)老金還取決于壽命估算和通貨膨脹的預(yù)測(cè)。
2、養(yǎng)老金領(lǐng)取方式。對(duì)于不同的人群,領(lǐng)取方式也是有講究的。目前商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。躉領(lǐng)是到了約定年限時(shí),保險(xiǎn)公司一次性支付一大筆到期保險(xiǎn)金給投保者。這種方式很適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)、成為“老年職場(chǎng)新鮮人”的人,不有希望退休后實(shí)現(xiàn)一個(gè)愿望(如周游世界)的人,或者是對(duì)自己的壽命預(yù)期不夠樂觀者。期領(lǐng)則又分為年領(lǐng)和月領(lǐng),這也要看個(gè)的需求情況。若是普通生活的老人,月領(lǐng)比較合適。若是每年有一兩筆特別大的不規(guī)律支出者,則可以選擇年領(lǐng)。
3、養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡。消費(fèi)者在選擇時(shí)還應(yīng)確定領(lǐng)取的年齡。養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險(xiǎn)公司自由約定,一般人都會(huì)選擇與退休年齡銜接,男性60歲,女性55歲,這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取,生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。但這個(gè)“與退休年齡相銜接”的一般性原則,還得與領(lǐng)取年限的條款匹配起來,做適當(dāng)調(diào)整。
4、及早購買原則——現(xiàn)在很多人都等到將近退休的年齡才開始考慮購買保險(xiǎn),但因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡是成正比的,那時(shí)購買需要支出相當(dāng)大的費(fèi)用,會(huì)給生活帶來較大的負(fù)擔(dān)。越早購買,負(fù)擔(dān)越小。
5、組合原則——從一定意義上講,年金保險(xiǎn)只是保障老年生活中經(jīng)濟(jì)收入的一部分,但是由于老年人容易出現(xiàn)較大的醫(yī)療支出,而年金保險(xiǎn)不能保證這些大的費(fèi)用支出的可行性。因此購買年金保險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外、醫(yī)療保險(xiǎn),才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。
6、對(duì)于最重要的保險(xiǎn)責(zé)任,即養(yǎng)老金給付,給付年限要盡量拉長。
7、現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益主要在于其長期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險(xiǎn)金,會(huì)導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時(shí)候賬戶積累反而會(huì)顯出不足。
8、繳費(fèi)靈活。在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財(cái)務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費(fèi)期。
9、保費(fèi)豁免。保費(fèi)豁免功能是非常重要的。
10、保證資金的購買力。在選擇產(chǎn)品養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)選擇有分紅的產(chǎn)品,可以確保一個(gè)長期、穩(wěn)定的給付,并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時(shí)攢下的養(yǎng)老金還具備當(dāng)年的購買力。
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