商業銀行風險管理探究

商業銀行風險管理探究

　　導語：商業銀行風險管理是影響銀行興衰的大事，在銀行業中倍受重視，然而由于我國商業銀行發展歷史較短，所以普遍存在著風險管理意識不強，管理能力較弱的問題，整體水平有待提高。本文結合前人的研究成果及自身在銀行的工作景仰，對我國商業銀行風險管理進行簡要探究，提出一些意見和建議。

　　商業銀行風險管理探究

　　商業銀行作為社會最主要的資金融通平臺，其發展的健康與否直接影響著國民經濟的正常運轉，因此加強對商業銀行的風險管理，不僅關乎銀行自身的生存發展，更關乎國家經濟的健康前進。現階段，我國商業銀行面臨的風險主要包括四個方面：信貸風險、流通風險、操作風險以及信譽風險。這四種風險對銀行的健康發展有著重要影響，需要我們的商業銀行管理者加強重視，結合自身情況，制定應對策略，以促進商業銀行的健康發展。

　　一、我國商業銀行加強風險管理的重要性

　　首先，加強風險管理是銀行促進自身健康發展的需要。在市場經濟條件下，商業銀行的經營已經基本上脫離了政府的保護，需要在市場中自主經營、自負盈虧。加強風險管理，就是提高自身應對風險的能力，提升在市場中的競爭力，以保護本企業在市場大潮中健康穩步前進。其次，加強風險管理是促進社會經濟健康運轉的需要。前面已經提到，銀行的發展狀況不僅僅是銀行自己的事情，更是整個國家的事情，商業銀行的穩定就是整個國家經濟穩定發展的基石，也是促進國家經濟健康的重要調節工具。加強商業風險管理，就是為了穩定國民經濟，促進國民經濟的良性循環。最后，加強風險管理是保護國家經濟安全的需要。2008年國際金融危機的應先至今猶在，由于缺乏危機意識，在此次金融危機中大量銀行倒閉破產，眾多國家深陷泥潭。在世界經濟一體化大發展的今天，國際經濟關系愈加密切，金融危機的影響不可避免，我國加強商業銀行風險管理能力，正是要提高整體經濟應對國際金融危機的能力，以保護國民經濟免遭或盡可能減少金融危機的破壞程度。

　　二、我國商業銀行普遍存在的風險

　　(一)操作風險

　　操作風險是我國商業銀行在經營過程中面臨的最直接最普遍的風險，但同時也是最好控制的一種風險。操作風險主要存在于銀行內部職員的工作過程中，或是認為的預謀，或是無意間的操作失誤都會給銀行造成不必要的損失，雖然往往造成的獨立損失并不嚴重，但就整個銀行龐大體系而言，由于人員眾多，失誤總量卻是不可輕視。在我國商業銀行中，操作風險往往是由于商業銀行公司內部治理不到位，內部程序與業務流程不完善，人員工作素質不強出現失誤甚至舞弊，管理系統失靈或者存在缺陷以及外部事件的負面影響所造成的。因此這類風險只需加強公司內部管理，提升管理水平便可以較好的進行規避。

　　(二)信譽風險

　　信譽風險在我國商業銀行中普遍存在，當前我國商業銀行還處于起步階段，銀行體系很不完善，銀行之間雖然有自由競爭之名，卻缺乏競爭之實。由國有政策性貸款銀行改制而來的國有四大商業銀行基本控制著國民經濟的命脈，地方性和私人商業銀行近年來雖然有所發展，但競爭力不強，亦未形成全國性的經營體系，難以與工、農、中、建四大銀行形成實質上的競爭。壟斷體制下的銀行對客戶的重視度遠遠不夠，客戶與銀行之間的地位不對等，出現糾紛時客戶往往處于不利地位，且各種亂收費現象層出不窮，國家也為做出實質性干預。這種情況下銀行在國民眼中的形象是非常糟糕的，如果銀行借著壟斷勢力而忽視民眾述求，忽視信譽建設，最終在世界銀行競爭的大潮中將會輸掉市場，一敗涂地。

　　(三)信貸風險

　　信貸風險是商業銀行較為致命的風險之一，商業銀行與其他企業一樣以營利為目的。而商業貸款是商業性銀行最主要的盈利手段，因此銀行在吸儲的同時，迫切的希望能夠盡可能的把客戶的存款貸給可靠的借款客戶，以賺取巨大的利息差額。根據有關調查顯示，我國目前的商業存貸差額在世界上屬于最高的，銀行業利潤率十分可觀。在追求利潤最大化的引導下，銀行對客戶的資質審查出現放水現象，且加之政府部門的干預，很多不具備貸款資質的企業或團體卻從銀行中融到大量資金，這種情況下銀行面臨的呆賬壞賬風險就非常高了，對銀行的健康發展極為不利。

　　(四)流動風險

　　流動風險是指銀行在經營過程中為了追求過度發展而出現資不抵債的情況，其實這種情況也不僅出現在銀行之中，在任何企業中都普遍存在。作為世界發展最快的國家之一，我國商業投資年回報率高達40%之多，企業為了追求高額利率，不惜依靠大量的貸款來達到擴大企業生產規模的.目的。銀行之間這種相互借貸的現象更加普遍，通過銀行拆借可以在以較低的融資成本獲得大量借款，而且在一定程度上綁架央行，變相迫使央行增發貨幣，給國民經濟埋下隱患。而同時一旦出現經融危機等引起資金鏈條斷裂，對那些過度依靠貸款的銀行而言將是一場巨大的災難。

　　三、如何加強我國商業銀行風險管理

　　(一)加強風險管理文化建設，在公司上下樹立全面的風險管理理念，提高風險管理意識

　　風險管理意識的強弱決定著公司對風險管理的重視程度，加強從領導層到基層員工的風險意識、憂患意識的培養教育對企業的發展尤為重要，古人語：生于憂患而死于安樂!當前我國銀行業正處于暴利時期，雖然利潤很高，但競爭力和風險抵御能力并不強，若不能強化風險意識而安于現狀，在國家化的大潮流中必然要重蹈失敗的覆轍。我國商業銀行在發展過程中，應當充分利用國際先進管理理念，在走向國際化之前結合自身實際情況，全面落實企業風險文化建設，樹立全面的風險管理理念，營造良好的風險管理文化，培養工作人員風險敏銳性，改進服務認真工作以更好的促進企業長遠健康發展。

　　(二)建立完善的風險管理體系，科學風險管理流程，提升總體風險管理能力

　　健全風險管理體系是提高商業銀行整體風險管理能力的根本之道，任何組織的健康都離不開良好體制的約束。商業銀行提高風險控制能力，一是建立起高效而嚴密的組織體系，提高工作運轉效率，增強企業凝聚力。二是建立完善的信息系統，加強信息的流轉和共享，提升銀行內部決策效率和科學性。三是建立完善的預警系統，保持對銀行總體運行的監控，及時發現風險的額存在并發出預警，加強對有關風險的預報，以制定相應應對策略。最后是建立全面的監控系統，不僅監控風險，更要監控銀行經營過程，防止決策失誤和工作失誤，將可能引起風險的隱患降到最低。

　　(三)加強工作人員業務技能培訓，提升工作人員思想素質、業務素質，減少操作風險

　　我國商業銀行目前存在的操作風險主要問題就是出在員工法律意識淡薄，業務操作不熟練上，從而導致了大量損害銀行和社會利益的違規行為。有的是為一己私利而內外勾結，侵吞銀行財產和客戶財產;有的是業務操作失誤頻頻，給銀行健康發展埋下巨大隱患。商業銀行工作人員是銀行的靈魂，工作人員思想素質好壞、業務素質的高低直接決定著銀行整體的發展狀況。加強員工技能培訓，培育思想先進、業務嫻熟的優秀員工是減少銀行操作風險，提升銀行服務水平競爭力的根本性手段。

　　(四)強化銀行競爭意識，轉變經營理念，重視各戶需求，同時與社會媒體合作，全方位樹立良好的社會形象，規避信譽風險

　　信譽風險的出現歸根結底是銀行對客戶對自身長遠發展的不重視，其主要原因是競爭環境所致，國企長期受到政府保護，民企缺乏良性競爭機制，投機取巧違法行為嚴重，而處于弱勢群體的儲戶利益長期得不到維護，致使商業銀行信譽喪失嚴重。在市場經濟深入發展的今天，我國商業銀行應當強化市場競爭意識，提高憂患意識，樹立客戶至上的經營理念，強化全心全意為客戶服務的宗旨意識，用實際行動真誠服務客戶。同時加強與社會大眾傳播媒介的合作，積極宣傳企業文化，打造企業良好形象。

　　(五)強化信貸資質評估，嚴格信貸流程，減少信貸風險

　　銀行在進行貸款的時候都會對相關企業進行資質審核，資質評估是銀行規避呆賬壞賬最重要的手段，在這個過程中商業銀行必須要高度重視，切不可有半點疏漏。目前我國商業銀行呆賬壞賬嚴重，在一定程度上已經對銀行的健康發展構成一定威脅，在這種情況下，商業銀行一定要建立嚴格的企業審查機制和信貸流程管理，并且認真執行，對那些不符合規定的企業堅決不放貸，不符合流程的亦不放貸，只有這樣銀行才能加強對借款企業的監管，把信貸風險控制在可控范圍之內，以保障商業銀行長遠發展。

　　四、結束語

　　目前我國商業銀行雖然發展總體狀況良好，發展前景廣闊，但存在的風險問題也較為嚴重。行業內普遍存在著重視短期利潤，忽略長遠發展的問題，風險憂患意識不強，風險管理水平有限，應對能力不高，嚴重制約著銀行體系的健康成長。商業銀行在國民經濟中起著不可替代的重要作用，各銀行管理者必須提高風險意識，結合自身實際，站在國家經濟戰略的高度，不斷提升管理水品和服務水平，為國家建設提供堅固金融后盾。

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