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銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的六大趨勢(shì)

時(shí)間：2023-06-29 10:43:32 煒玲管理

　　麥肯錫近期發(fā)布題為《銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的未來(lái)》的研究報(bào)告，首次分析并描繪出未來(lái)十年銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的六大趨勢(shì)。報(bào)告指出，到2025年，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式需進(jìn)行徹底變革，其變革程度要比過去十年更加猛烈，如果商業(yè)銀行不立即行動(dòng)，做好長(zhǎng)期改革準(zhǔn)備，在面對(duì)新的客戶和市場(chǎng)需求時(shí)，它們將無(wú)所適從。下面是小編精心整理的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的六大趨勢(shì)，歡迎閱讀與收藏。

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的六大趨勢(shì)

　　銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的六大趨勢(shì)

　　趨勢(shì)一：監(jiān)管廣度與深度將持續(xù)擴(kuò)大

　　2008年金融危機(jī)以來(lái)，公眾和政府對(duì)銀行的種種“失敗”已越發(fā)不能容忍，“巧”用納稅人的錢來(lái)拯救銀行的各種策略也在大眾的口誅筆伐中無(wú)處遁形。麥肯錫報(bào)告認(rèn)為，未來(lái)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管將發(fā)生顯著變化。

　　政府正不斷提高對(duì)商業(yè)銀行的要求，以期制定能同時(shí)滿足國(guó)內(nèi)和國(guó)際的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。政府需要的是全球性的優(yōu)秀商業(yè)銀行，而非僅符合國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的普通商業(yè)銀行。同時(shí)，政府對(duì)非法及有失職業(yè)道德行為的監(jiān)督查處力度也不斷加大。例如，美國(guó)政府要求商業(yè)銀行要與其共同防止金融犯罪行為。

　　此外，隨著大眾對(duì)商業(yè)銀行提高客戶待遇及遵守職業(yè)操守的期待越來(lái)越高，有關(guān)商業(yè)銀行對(duì)客戶服務(wù)理念的監(jiān)管也將出現(xiàn)大幅變化。要知道在過去的150年中，越來(lái)越多的人開始對(duì)銀行保護(hù)少數(shù)有權(quán)勢(shì)地位人群的行為表示不滿。

　　趨勢(shì)二：用戶期望不斷變化

　　麥肯錫報(bào)告預(yù)計(jì)，未來(lái)十年，客戶期望與科學(xué)技術(shù)的轉(zhuǎn)變將在銀行內(nèi)部引起大規(guī)模變革，并為銀行未來(lái)發(fā)展道路指明方向。到那時(shí)，運(yùn)用高科技手段為用戶服務(wù)將是一件稀松平常的事，即使是年齡超過40歲的客戶也將樂于接受這些轉(zhuǎn)變，銀行亦能從這部分人群的財(cái)產(chǎn)管理中獲得豐厚利潤(rùn)。

　　過去兩年里，創(chuàng)新成為金融業(yè)發(fā)展的普遍策略之一，它正影響著這條價(jià)值鏈上的每一環(huán)。從實(shí)際情況來(lái)看，近幾年對(duì)財(cái)經(jīng)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)的投資正顯著增加，這使得該類企業(yè)開始成為銀行未來(lái)的直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。實(shí)際上，財(cái)經(jīng)科技企業(yè)并不想成為銀行，而是想直接“接管”銀行擁有的客戶關(guān)系，將其納入自己的價(jià)值鏈。

　　因此，未來(lái)商業(yè)銀行要想仍保有自己的客戶資源，在競(jìng)爭(zhēng)中不“損兵折將”，就要在科技創(chuàng)新上下大功夫。例如，讓客戶能在任何地點(diǎn)和設(shè)備上管理自己的賬戶，并保證安全性等。

　　趨勢(shì)三：前沿?cái)?shù)據(jù)分析技術(shù)助力風(fēng)險(xiǎn)管理

　　科技的日新月異不僅改變了銀行用戶的需求，還改變著銀行風(fēng)險(xiǎn)管理者的管理策略和基本工具，特別是在數(shù)據(jù)分析方面。麥肯錫報(bào)告指出，前沿?cái)?shù)據(jù)分析技術(shù)的出現(xiàn)將提供更加廉價(jià)、快捷的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和分析功能，從而支持管理者作出更好的決策。未來(lái)十年，三大數(shù)據(jù)分析技術(shù)將為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)關(guān)鍵改變――大數(shù)據(jù)。時(shí)至今日，銀行已能接觸到大量的客戶數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)手段將有助于其得到更利于風(fēng)險(xiǎn)管理的有價(jià)值信息。比如，用戶支付習(xí)慣、消費(fèi)行為、社交媒體參與度以及網(wǎng)站瀏覽活動(dòng)等。

　　機(jī)器學(xué)習(xí)。在大量的數(shù)據(jù)集合中，機(jī)器學(xué)習(xí)能識(shí)別復(fù)雜的非線性數(shù)據(jù)集合，并生成更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)模型。目前，已有部分銀行開始“試水”，用機(jī)器學(xué)習(xí)進(jìn)行信用卡詐騙探測(cè)。

　　眾包。它是指一個(gè)公司或機(jī)構(gòu)把過去由員工執(zhí)行的工作任務(wù)，以自由自愿的形式外包給非特定(且通常是大型的)大眾網(wǎng)絡(luò)的做法，即通過網(wǎng)絡(luò)做產(chǎn)品開發(fā)需求調(diào)研，以用戶真實(shí)的使用感受為出發(fā)點(diǎn)。

　　趨勢(shì)四：附加風(fēng)險(xiǎn)類型的出現(xiàn)

　　過去20年來(lái)，銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平已有顯著提高，但近年來(lái)隨著其他風(fēng)險(xiǎn)類型，特別是非金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行在罰金、損害賠償及法務(wù)方面的支出大量增加，這迫使銀行開始關(guān)注這些類型的風(fēng)險(xiǎn)管理。報(bào)告提出，目前主要的非金融風(fēng)險(xiǎn)類型包括危機(jī)擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)。金融和宏觀經(jīng)濟(jì)的連通性使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)和銀行在金融危機(jī)中變得更加脆弱。市場(chǎng)不景氣的“氣氛”很容易就會(huì)擴(kuò)散至銀行并引起銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變。同時(shí)，隨著全球資本市場(chǎng)的流動(dòng)，這種“氣氛”還會(huì)跨越國(guó)界“傳染”，成為全球性危機(jī)。

　　模式風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)成熟模式的依賴性，要求風(fēng)險(xiǎn)管理者須清醒地認(rèn)識(shí)到這些模式可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。大量數(shù)據(jù)和計(jì)算機(jī)的使用擴(kuò)大了各種模式的使用范圍，然而，一旦模式中的某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題就可能導(dǎo)致整個(gè)決策的失敗。一些銀行事實(shí)上已經(jīng)嘗到了苦頭，只是并未公開而已。

　　黑客攻擊。大部分銀行已將網(wǎng)絡(luò)安全置于整體發(fā)展戰(zhàn)略中的重要位置，這是十分明智的決定，因?yàn)楹诳凸魧?dǎo)致的后果往往不堪設(shè)想。

　　報(bào)告認(rèn)為，未來(lái)隨著監(jiān)管力度的不斷加大，銀行在上述風(fēng)險(xiǎn)管理方面的成本支出必將隨之提高。

　　趨勢(shì)五：通過消除偏見獲得更好的風(fēng)險(xiǎn)決策

　　過去的30年中，人們已經(jīng)在理解人類經(jīng)濟(jì)行為及活動(dòng)方面取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，我們認(rèn)識(shí)到，當(dāng)人類試圖理性地去解決某些問題的時(shí)候，其決策往往并不是最優(yōu)的，這源于人們種種有意或無(wú)意識(shí)的偏見――有時(shí)人們會(huì)過度自信，而有時(shí)又變得畏首畏尾。

　　報(bào)告認(rèn)為，如果決策者不能認(rèn)識(shí)到自己在決策制定過程中的偏見，他很可能要為此付出慘重代價(jià)。而未來(lái)“去偏見化”(de-biasing)技術(shù)手段的使用，將大大提高決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。比如，偏見識(shí)別技術(shù)，這類技術(shù)將首先評(píng)估銀行決策，重點(diǎn)是那些受制于偏見的決策，然后通過建立的模型在以后的決策中找出可能存在的偏見，并提醒決策者進(jìn)行修正。

　　趨勢(shì)六：竭盡全力節(jié)約成本

　　事實(shí)上，當(dāng)前銀行系統(tǒng)已開始遭受常態(tài)性的利潤(rùn)下滑，決策者們正在竭盡全力阻止這一趨勢(shì)。盡管這在不同國(guó)家和地區(qū)還存在較大差異，但麥肯錫的報(bào)告指出，這種下行壓力將在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)，而且更加嚴(yán)格的監(jiān)管制度將加快下行速度。為此，報(bào)告建議所有商業(yè)銀行都應(yīng)重新考量自己的運(yùn)營(yíng)成本和投入，開始運(yùn)用零基預(yù)算法、附加值分析及外包等多種方式，削減運(yùn)行成本，以求在低成本運(yùn)行情況下取得相對(duì)多的價(jià)值回報(bào)。

　　六大銀行風(fēng)險(xiǎn)管理趨勢(shì)前瞻

　　1、銀行業(yè)正在迅速現(xiàn)代化，墨守成規(guī)的傳統(tǒng)銀行將被淘汰出局

　　在線綜合服務(wù)平臺(tái)是銀行的未來(lái)。零售銀行首先挑戰(zhàn)了銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，他們向客戶提供各種在線服務(wù)，并利用集高科技和金融服務(wù)為一體的應(yīng)用程序編程接口（API）打開數(shù)字銀行市場(chǎng)。而金融科技公司也開發(fā)了理財(cái)平臺(tái)，為消費(fèi)者提供從儲(chǔ)蓄到支出等方方面面的評(píng)估和建議。

　　商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)，其中托管、ACH付款和小型商業(yè)貸款，都會(huì)通過電子化的“點(diǎn)到點(diǎn)“進(jìn)行服務(wù)。

　　大流行病加速了支付手段向無(wú)現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，零售交易正越來(lái)越多地應(yīng)用PayPal和Venmo等數(shù)字支付平臺(tái)。隨著消費(fèi)者擴(kuò)大在線購(gòu)買范圍，付款方式可能會(huì)被整合，而信用卡可能很快會(huì)成為變革的受害者。

　　通過數(shù)字平臺(tái)，零售和批發(fā)客戶甚至可以得到傳統(tǒng)銀行無(wú)法提供的服務(wù)，例如費(fèi)用管理以及開銷和投資建議。這種轉(zhuǎn)變會(huì)如何影響資本的形成和定價(jià)尚不得而知，但監(jiān)管方面已經(jīng)開始注意動(dòng)向。

　　2、人事風(fēng)險(xiǎn)上升，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式將發(fā)生變化，雇傭方開始重視多樣性

　　無(wú)論一個(gè)公司的員工是在家工作還是必須出勤，大流行病都增加了公司的人事風(fēng)險(xiǎn)。2021年，公司必須主動(dòng)監(jiān)控、明確目標(biāo)和任務(wù)、制定績(jī)效考量，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。銀行不僅要重新考慮他們的招聘方式，還要不斷地對(duì)在職員工進(jìn)行再培訓(xùn)。

　　在就業(yè)方面，金融機(jī)構(gòu)更重視聘用優(yōu)秀的軟件工程師，其次才是擁有MBA等學(xué)歷的人才。而求職者（尤其是千禧一代以及新生代）將偏愛那些注重ESG（環(huán)境、社會(huì)和公司治理）、提供高薪資待遇的雇主。

　　雖然企業(yè)會(huì)更加注意多元化，但很多公司不會(huì)立即改頭換面成為多元化公司。只有當(dāng)管理層看到消除種族和性別偏見會(huì)給企業(yè)帶來(lái)實(shí)質(zhì)收益，他們才會(huì)真正把多元化當(dāng)作企業(yè)文化。

　　3、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)將納入市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)模型，數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈將成為公司供應(yīng)鏈的基礎(chǔ)

　　對(duì)于銀行而言，數(shù)字化趨勢(shì)將減少營(yíng)運(yùn)成本，降低交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)（因?yàn)闇p少了與中介機(jī)構(gòu)互動(dòng)），并提高客戶透明度。同時(shí)，加密幣會(huì)成為人們更愿意接受的支付方式。加密幣雖然很難獲得正式流通貨幣的地位，但是會(huì)成為一種更具吸引力的投資方式。

　　4、信用風(fēng)險(xiǎn)將變型，傳統(tǒng)信用評(píng)估體系逐漸出局

　　“現(xiàn)在購(gòu)買，以后再付款” 的信用體系嚴(yán)重依賴于對(duì)于客戶身份的驗(yàn)證和信用的評(píng)估。為了評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行傳統(tǒng)上會(huì)收集歷史支付數(shù)據(jù)（例如月租金、抵押貸款和信用卡付款）進(jìn)行信用評(píng)分。在數(shù)字化的今天，那種方法已經(jīng)落后。如今，電子商務(wù)公司可以運(yùn)用數(shù)據(jù)和工具，即時(shí)分析交易并評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，他們可以通過多個(gè)平臺(tái)上的支付模式和付款記錄來(lái)對(duì)借款人進(jìn)行快速準(zhǔn)確的分析。

　　5、金融科技和監(jiān)管科技將更加人工智能化

　　AI（人工智能）提供的分析會(huì)使管理層做出更好的決策，并且進(jìn)行更有效的管理。

　　6、網(wǎng)絡(luò)攻擊會(huì)更頻繁，銀行在跨境交易中面臨更多風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)于銀行而言，不僅跨境交易會(huì)帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)，地緣政治風(fēng)險(xiǎn)也成為網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的一部分。銀行需要開發(fā)新技術(shù)、采取新策略來(lái)阻止或減少網(wǎng)絡(luò)攻擊。在我們看來(lái)，大型上市公司與一般企業(yè)合作是一種有效措施。微軟、McAfee等公司一同組建“反勒索軟件任務(wù)小組”，他們將建立共同技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)抗勒索和網(wǎng)絡(luò)攻擊。任務(wù)小組希望未來(lái)制定共同技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，讓更多企業(yè)擁有防護(hù)措施以應(yīng)對(duì)勒索軟件攻擊，并且能讓更多IT技術(shù)人員掌握技術(shù)應(yīng)對(duì)黑客。

　　7、最后一些想法

　　以往，首席風(fēng)險(xiǎn)官對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義往往局限在銀行的產(chǎn)品和市場(chǎng)上。但是大流行病加速了銀行向金融服務(wù)數(shù)字化的進(jìn)程，極大地改變了傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。實(shí)際上，金融科技已成為主流文化的一部分。展望未來(lái)，隨著銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，首席風(fēng)險(xiǎn)官和銀行高管將需要放眼四周，跟緊瞬息萬(wàn)變的數(shù)字時(shí)代，以確保銀行的戰(zhàn)略持續(xù)保持有效。

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