信用風險管理存在哪些問題

信用風險管理存在哪些問題

　　信用風險管理存在哪些問題?企業強化信用管理，塑造以“誠實信用”為特征的經營管理機制，是每個企業未來發展的必由之路和新增長之契機。加強企業信用管理。下面是小編為大家帶來的信用風險管理存在哪些問題，僅供參考，歡迎大家閱讀！

　　信用風險管理存在哪些問題 1

　　(一)企業出現不同程度的信用危機

　　很多企業盲目追求銷售額的增加，而把信用管理看成是不利于銷售額增加的因素，結果往往是否定信用管理的重要性、從而忽視對客戶的信用管理。根據中國企業信用網的和中國企業家調查系統在全國范圍內組織的第九次中國企業經營者問卷跟蹤調查顯示，在我國企業間逾期應收賬款發生額約貿易總額的5%，而發達市場經濟國家，其比率僅為0.25%一0.5%。

　　(二)缺乏專門的信用管理職能部門

　　在我國企業現在的管理職能中，應收賬款的管理基本上是由銷售部和財務部兩個部門承擔。然而，這兩個部門由于管理目標、職能、利益和對市場反應上的差異，都不可能較好地承擔起企業信用管理和應收賬款的職能。在實踐中，這兩個部門常常在風險控制和信用管理問題上出現職責分工不清、相互扯皮、效率低下，甚至出現管理真空等種種問題，相當多的企業是由銷售人員或其他部門人員兼做信用管理工作，其根源在于這些企業沒有設立一個獨立的信用管理部門，企業內部缺少專門的信用風險管理職能，沒有專業人員從事信用管理工作。

　　(三)信用人員的素質普遍不高

　　信用管理是一項具有很強專業性和技術性的工作，信用管理人員應當具備信用管理的基本知識和技術。然而，很多企業的商層管理人員對信用管理工作只是片面理解，認為信用管理工作就是收賬，只要能說會道就無需更多的專業知識。因此，企業在招聘信用管理人員時，往往缺乏科學、嚴格的標準，將大量既缺乏專業知識又未受專門訓練的人員配備到信用管理工作崗位上，導致信用管理人員的總體素質偏低。

　　信用風險管理存在哪些問題 2

　　1.尚未形成正確的信用風險管理理念

　　首先，國內商業銀行工作人員對信貸風險管控認知不足，一味追求業績，不注重資產質量和盈利水平，這無疑給銀行帶來無形壓力。另外，他們只著眼于短期盈利，忽視了未來商機。最后，信貸風險管控理念在實際執行過程中，并未在商業銀行整個人才體系中全面施行，導致工作人員誤入歧途。

　　2.缺乏信用風險管理專業人才

　　商業銀行工作人員總體綜合素質偏低：社會經驗不足、法律知識欠缺、業務方式不當、沒有管理分析能力。在工作過程中，工作人員責任感較低，未根據貸款要素對貸款人進行嚴格審核，缺乏及時處理并調整貸款類別的積極性，沒有核實貸款要素是否如實填制。基礎數據的不統一和不準確嚴重阻礙商業銀行的信用風險管制水平提高，即使是簡單的分析工具也會導致數據出現質量問題，從而造成結果信任度低。也就無法建立各種信用風險管理模型，無法把先進的信用風險管理技術運用到銀行實際的信用風險管制中去。信用風險量度模型和技術落后是造成專業人才稀少的根本原因。

　　3.商業銀行信用風險評估體系不完善

　　首先，我國商業銀行法人構架不穩，董事會和監事會權利過于集中，不能相互制衡;其次，風險管制沒有完善的規章制度，影響風險管控的效果;最后是銀行內部稽核部門沒有獨立性。我國推行貸款風險分為五大類，但存在很大缺陷：(1)主觀性思維比較嚴重，貸款界限模糊，結果不一致;

　　(2)對資產質量惡化的預估能力較低;

　　(3)分類結果是粗線條分類;

　　(4)利用帶塊五級分類計提貸款準備不能遮蓋銀行的信用風險;

　　(5)五級分類不能區分借款人風險和債務風險。

　　我國商業銀行信用緩釋方式單一不能夠分散風險，各商業銀行在抵質押率、后續風險管理、信息系統創建等方面存在較大差異。全國尚未實施統一風險要素調整規定，我國拍賣市場不完善，質押品處理難度高，銀行不僅僅承

　　信用風險經濟資本的管理思考

　　一、信用風險經濟資本計量

　　信用風險經濟資本的計量基于非預期損失模型。非預期損失模型以內部評級結果為基礎，在資產組合損失服從β分布的假設下，按照以下公式計算一定置信水平下對公債項(零售分池)的經濟資本占用。EC=CM×ULP其中ULP為全行資產組合的非預期損失，通過單筆債項(零售分池)的違約概率PD、違約損失率LGD、違約風險暴露EAD、違約相關性系數ij計算得出;CM為經濟資本乘數，與確定的置信水平相對應。

　　二、影響信用風險經濟資本占用的主要因素

　　從經濟資本計量方案分析，影響對信用風險經濟資本計量的主要參數包括違約概率(PD)、違約損失率(LGD)和違約風險暴露(EAD)等，違約概率及違約損失率與經濟資本占用成正相關，違約風險暴露則因對應不同的客戶及產品類型等因素而不同。

　　1．違約概率(PD)。影響PD的主要因速是信貸客戶的信用等級。同等條件下，信用評級越高，違約概率越低。當客戶信用評級到期失效或未評級，系統計算經濟資本時，默認評級結果為14級。風險組合管理系統中，在對經濟資本進行快速計算時，只要選擇信用等級，相應的違約概率系統會自動顯示。假設某客戶辦理銀行承兌匯票業務時的信用評級為7級，對應的違約概率(PD)值為0．9%，若其評級到期后未及時續評，系統默認為14級，對應的PD值上升至5．71%，是原來的6．34倍。

　　2．違約損失率(LGD)。影響LGD的主要因素有信貸客戶的行業、規模、合同期限、擔保方式和產品。針對單個信貸客戶辦理具體業務時，LGD的大小取決于擔保方式的選擇，實際操作過程中因違約損失率造成經濟資本占用增加的原因。一是保證人信用評級到期未及時續評，導致失效。采取保證方式的業務，若保證人的信用評級在債項有效期內已失效，系統默認為14級，評級結果低估導致多占用經濟資本;二是CLPM系統中保證金賬戶余額低于實際數;三是押品系統與組合風險管理系統中債項的擔保方式和抵質押物價值不一致。在押品系統錄入擔保物時，擔保品類別等關鍵要素錄入錯誤，與組合風險管理系統中選擇的擔保類型不一致，導致部分經濟資本占用增加。

　　3．違約風險暴露(EAD)。影響EAD的主要因素是產品的信貸風險轉換系數，業務期限長短對經濟資本的占用影響較大。在其他因素相同的情況下，EAD提高一倍，經濟資本也增加約一倍。綜上所述，違約概率(PD)、違約損失率(LGD)以及違約風險暴露(EAD)三個參數是影響信用風險計量的最基本關鍵。在商業銀行經營管理過程中，影響經濟資本的因素有信用評級、風險緩釋、貸款承諾，以上因素與經濟資本的影響關系如下:信用評級:客戶的信用評級越高，違約概率越低，經濟資本占用越低。在評級推翻率有約束的情況下，可以探索妥善安排客戶評級向上推翻的最優路徑，使經濟資本占用最小。風險緩釋:對于信貸客戶，銀行可采取房地產抵押、應收賬款質押、其他企業擔保、信用方式等多種風險緩釋措施，相比之下信用方式的違約損失率和經濟資本占用高于其他方式。在利差逐漸收窄的情況下，信用方式所需的經濟資本占用會給經營造成較大壓力。貸款承諾:即貸款的已承諾未發放部分，根據貸款期限和客戶提款時間點的不同，一年以上的貸款承諾會造成更高的違約風險暴露和經濟資本占用。在明確約定客戶在貸款期間的提款計劃的情況下，可以減少風險暴露、節約經濟資本。

　　三、信貸業務管理粗放造成經濟資本無效占用幾種形式

　　1．信貸客戶評級失效或不及時，導致經濟資本浪費。經濟資本計量方案規定，除不要求客戶評級外，其他無信用評級客戶在經濟資本計量中以信用等級14級客戶對應的違約概率(PD)進行計算。因此在違約損失率和違約風險暴露相同的情況下，客戶信用評級越高，經濟資本占用越低。

　　2．信貸客戶保證人評級失效，導致經濟資本低效占用。經濟資本計量方案規定，若保證人的信用等級高于借款人，可按照保證人評級計量經濟資本。反之，則要按低于實際評級計量經濟資本。因此對同一客戶同一債項，在其它條件不變的情況下，若借款人評級失效前評級高于14級，保證人評級失效就會導致經濟資本占用更高。

　　3．押品重估不及時，未及時反映押品價值升值，虛增經濟資本占用。按計量規則，債項擔保價值越高，違約損失率(LGD)越低，反之則高。由于經濟資本占用與違約損失率呈正相關關系，從單一客戶的角度看，及時客觀反映押品升值，可以有效地降低資產的預期損失，從而減少經濟資本占用。

　　4．保函業務到期未及時注銷，導致經濟資本無效占用。根據經濟資本計量規則，因貸后管理存在不足，未能及時按規定注銷到期保函業務、部分保函業務主合同未明確保函到期日，經辦機構無法取得保函正本及保函失效聲明，無法及時對保函進行合規注銷等因素，使得非融資性保函到期后如未注銷，仍將占用經濟資本。

　　5．違約風險暴露(EAD)業務分類不準確，影響經濟資本占用計量的準確性．計量方案對公司類信貸業務和零售類信貸業務違約風險暴露(EAD)計量規則不同，違約風險暴露(EAD)在對公信貸業務和零售信貸業務的分類正確性將對債項經濟資本占用的準確性產生影響。

　　四、加強信用風險經濟資本管理的建議

　　1．強化資本意識，提高資本使用效率。資本約束對銀行經營的限制，要求銀行必須不斷提高資本的運用效率，在相同的資本規模條件下，追求更高的收益目標。在業務經營過程中，不僅要平衡收益和風險，還要增強資本意識，盡量降低資本的消耗。在資本占用相同的情況下，選擇調整后資本收益率指標更大的行業、客戶或產品開展業務會獲得更高的回報;在利潤相同的情況下，選擇該指標更大的行業、客戶或產品，則會消耗更少的資本。

　　2．加強精細化管理，降低資本占用率。銀行業務管理部門應重視信用風險經濟資本的精細化管理，要督導經辦機構及時做好客戶信用等級初評和續評工作，確保授信存續期間信貸客戶及保證人信用評級的連續性。同時，信貸業務客戶經理應進一步提升業務能力，嚴守合規底線，緊密圍繞客戶信用等級核心定義和評級指引的相關要求，對于發現風險苗頭的客戶應及時進行客戶評級重檢，避免高信用等級客戶直接違約，造成經濟資本追加懲罰。

　　3．樹立“風險管理創造價值”理念，做好風險、收益、資本三者平衡。資本是商業銀行生存發展的基礎，是業務經營的硬約束。隨著監管趨嚴，銀行業面臨的資本壓力進一步增大，因此要深刻理解資本的稀缺性、資本節約的重要性與迫切性，通過培訓和宣講，傳導監管政策導向，促使各層級、各條線在業務經營、風險管理中貫徹資本集約化理念，進而發揮好經濟資本在資源配置、客戶選擇、風險定價和績效考核等領域的作用，實現風險、收益、資本三者有效平衡。

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