個人理財有哪些基本原理和方法
個人理財有哪些基本原理和方法?以下，小編為大家簡單介紹，供大家參考借鑒，歡迎瀏覽!
現(xiàn)金為王：不超額消費，不使用信用卡，不負債(房貸除外)
信貸消費已經(jīng)成為主流的今天，強調(diào)使用現(xiàn)金似乎與時代格格不入。而對于信貸消費的依賴，常常來自于下面幾個看起來十分有力的觀點：
1.信貸消費可以積累個人信用
2.手上的現(xiàn)錢可以用來投資，比當下就花掉要合算
3.消費積分可以換禮物
但是實際上，以上觀點都并非那么站的住腳：
1.信貸消費可以積累個人信用
我們不妨進一步來問，積累個人信用為了什么?為了可以提高信貸額度，為了更容易的申請住房貸款。總結(jié)起來就是我們現(xiàn)在負債，是為了以后可以負更多的債。除非人們能從負債中得到快感，否則無論如何這也不是一個合理的理由。
在當下銀行濫發(fā)住房貸款，甚至需要連環(huán)政策加以遏止的情況下，對于能否申請到住房貸款的擔憂缺乏根據(jù)。即使長遠來看，具有購房能力的家庭或個人，所面對的問題也不是能否申請到貸款，而是能夠申請到多少的問題。一個好的信用記錄可以幫助你申請到更多的貸款，但是否因此你也背上更多的債務(wù)，住上超出家庭財務(wù)承受能力的房子，把自己的收入完全暴露在房產(chǎn)價格下跌的風險當中?
2.手上的現(xiàn)錢可以用來投資，比當下就花掉要合算
且不說這樣的想法只是把現(xiàn)金流出向后推遲了最多一到兩個月，就投資本身來講，收益和損失的機會從來都是相等的。當我們想著用信用消費空出的現(xiàn)錢投資時，往往只看到了收益的可能性，卻忽略投資的下行風險。一到兩個月的投資(更確切地說是投機)收益，能否抵消所承受的這種風險?是一個很大的問號。
3.消費積分可以換禮物，換里程
一個被許多實驗證明，也符合我們常識理解的事實是，在消費積分的刺激下，人們傾向于花更多的錢，而其中很多的消費是原本不必要的。結(jié)果是，為了換來很多我們并不十分需要的禮物或機票，我們在不知不覺中心甘情愿的花了很多冤枉錢。這種心態(tài)，實際上跟網(wǎng)絡(luò)游戲里的打怪積分升級一脈相承，是不折不扣的落入了設(shè)計者一套系統(tǒng)的商家的陷阱。
制定月度預算：保證每一分錢都有妥當安排，每月收支平衡
緊急資金：在活期儲蓄賬戶中長期儲備相當于3-6個月生活費用的緊急資金，以應對短期內(nèi)不確定風險
房子：房貸期限不超過15年，利率選擇固定利率，月供不超過家庭稅后收入的四分之一
車子：買車只購買車況有保證的二手車，規(guī)避新車短期內(nèi)的大幅貶值
投資：以5-10年內(nèi)表現(xiàn)良好的基金為投資對象，采用基金定投的方式長期投資。
人壽保險：人壽保險的三個原則是：1. 要定期人壽不要終生人壽 2. 保額至少是個人年收入的10倍 3. 定期人壽期限應為15-20年
1. 要定期人壽不要終身人壽:
終身人壽的保費比定期要高，雖說保險公司聲稱會償還本金并附加一定類似儲蓄的利息，但年均收益率大致都在5%一下。而且隱藏成本比較多，一旦退保，之前保費會被保險公司吃掉很多甚至全部。選擇消費型的定期人壽，自己對省下來的保費進行投資。受益要遠遠高于保險公司的儲蓄率。
2. 保額至少是個人年收入的10倍：這是一個經(jīng)驗值，用于保障受益人10-20年的基本生活。
3. 定期人壽期限應為15-20年：合理投資15-20年后，個人凈資產(chǎn)的水平已經(jīng)可以為家人提供天然的財務(wù)保障，人壽保險自然失去意義，因此不再需要額外的保障。
養(yǎng)老金：降低對政府養(yǎng)老金的期望，建立自己的養(yǎng)老金計劃，盡早為自己設(shè)立一個定期投資計劃以替代并無100%保障的社會保險制度。具體操作方式為：
1.預計退休后每年生活費用(以當下幣值表示)，假設(shè)每月5,000元，即每年60,000元
2.這筆生活費用將由投資基金獲得，因而退休時的基金本金金額應為60,000元 / 8% = 750,000元，這里的8%按照預期基金年均收益率12%減去預期通脹率4%。基金年均收益率要放在10-20年的水平上去計算，只看近一兩年的表現(xiàn)不是基金投資應有的態(tài)度。
3.預計自己的退休年齡，以確定投資期限，從25歲開始每月投資至60歲退休，投資期限為35年，420個月。
4.利用年金現(xiàn)值公式計算，仍取8%為年平均投資收益率，得到每月投資額327元;計算過程為：750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1)。
其他：盡量不與親友發(fā)生財務(wù)關(guān)系，不向親友借錢，也不借錢給親友;夫妻使用同一銀行賬戶;盡早設(shè)立遺囑
最后還想補充一點，個人理財當中80%是行為，只有20%是各種知識和算計。上面的內(nèi)容，百分比也好，復利計算也好，都不是絕對的，也并不高深。理財當中最難的不是掌握這些算法，而是付諸行動并能長期堅持簡單、正確的原則。
積累財富跟保持體型在很多情況下很相像：所有人都知道健康飲食加合理運動可以減掉贅肉，但為何不是每個人都能有個好身材，不是道理大家不懂，而是能夠認真實踐的少。解決這種人所共有的惰性，有兩個方面可以考慮：
第一是制訂計劃的時候不要太激進，慢慢來，不要讓身心在潛意識里產(chǎn)生抵抗感。決定減肥的時候，多少人是上來就跑1萬米，最初幾天斗志滿滿堅信自己能夠堅持，雖然嘴上這么說，但其實心里已經(jīng)意識到身體受到了“傷害”而無法承受，退堂鼓隨時會敲起來。這是因為人的生活習慣被打破后，本能的會產(chǎn)生抗拒心理，最終導致放棄。
這種時候，倒不如循序漸進，就理財來說，一開始每月的存款或定投都不必太多，不影響已有的生活方式，慢慢養(yǎng)成新的儲蓄、投資習慣后,再根據(jù)自己的情況增加份額。
第二是計劃中要有目的讓自己不時感到有成就感。比如上面提到的不用信用卡這一條，如果你現(xiàn)在正在用信用卡，而且還好幾張，但是決定說好我不用了，把這些卡換清就銷戶。那我建議你把卡按照欠款多少從少到多排序，從最少的那張開始還，省出不必要的花銷來集中火力還清，還完一張再還下一張。這樣的好處是，不用多久你就能感覺的少一張卡，少一份累贅的愉悅感，這對你實行計劃就會有激勵的效果，從而更加活力全開的清除剩余的債務(wù)。
總之，人不是完全理性的動物，所以在個人理財上我們不應該苛求自己一定按照理性思維來，非要求一套怎樣的公式規(guī)矩自己。把個人的生活習慣，脾氣秉性考慮到自己的計劃中，行動起來，才是個人理財?shù)恼嬷B，畢竟，“個人”是排在“理財”前面的。
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