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家庭如何有效理財

時間：2023-06-16 10:15:45 曉麗理財

家庭如何有效理財

　　家庭理財就是利用企業理財和金融方法對家庭經濟(主要指家庭收入和支出)進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。那么，家庭理財方法小竅門有哪些呢?下面是小編整理的家庭如何有效理財，希望大家喜歡！

家庭如何有效理財

　　家庭如何有效理財

　　1、建立記賬本。

　　家庭理財，必須做好記賬本，把每日的收入支出全部列在本上。第一可以知道家庭資金的來龍去脈，第二可以有效減少家庭浪費。

　　2、如何對待零錢。

　　對待一些家庭收入中的零錢，應該如何對待?愚人我的建議是，存起來，積少成多，不要覺得是零錢小錢就隨意揮霍或者浪費。

　　3、減少不必要的聚餐。

　　仔細看一看家庭收支表，就能看得出來，聚餐聚會的支出還是挺不小的一筆。如果能把不必要的聚餐剩下，肯定會減少不必要的支出。

　　4、把錢用在刀刃上。

　　在家庭支出，最好把錢用在刀刃上，這樣可以集中優勢力量去做一些事情。

　　5、本著不浪費的態度。

　　家庭收支的時候，要本著不浪費的態度，對于那些用不著的東西，即使再便宜，也不要隨意購買。買來以后閑置，就是一種浪費!

　　6、合理投資很關鍵。

　　在家庭進行投資的時候，一定要本著合理科學的方式，不要太過分散。

　　家庭如何有效理財

　　(一)制定家庭理財規劃

　　家庭理財規劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產財務情況后，根據家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求，確定家庭理財目標，制定合理的家庭投資理財方案。下面給您介紹幾個理財規劃的一般定律：

　　1. “4321定律”

　　這個定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40%用于買房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭的生活開支;20%用于銀行存款，以備不時之需;10%用于保險。按照這個定律來安排資產，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。

　　2. “72定律”

　　如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復利計算，那么經過“72/x”年后，本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12(=72/6)年后，銀行存款總額會變成20萬元。

　　3. “80定律”

　　一般而言，隨著年齡的增長，進行風險投資的比例應該逐步降低。“80定律”就是隨著年齡的增長，應該把總資產的多少比例投資于股票等風險較高的投資品種。這個比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現在30歲，那么您應該把總資產的50%[50%=(80-30)x1%]投資于股票;當您50歲時，這個比例應該是30%。

　　4.家庭保險“雙十定律”

　　家庭保險“雙十定律”告訴我們，家庭保險設定的合理額度應該是家庭年收入的10倍，年保費支出應該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險額應該為120萬元，年保費支出應該為12000元。

　　5.房貸“三一定律”

　　房貸“三一定律”是指，每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，否則您會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。

　　(二)常見的個人理財工具

　　1.銀行儲蓄存款技巧

　　(1)12存單法。每月定期存款單期限可以設為一年，每月定存一筆，一年下來就會有12張一年期的定期存款單。從第二年起，每個月都會有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會損失存款利息;當然如果沒有急用的話這些存單可以自動續存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中，繼續滾動存款，每到一個月就把要存的錢添加到當月到期的存款單中，重新獲得一張存款單。

　　(2)階梯存款法。一種與12存單法相類似的存款方法，這種方法比較適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎金(或其他單項大筆收入)。

　　具體操作方法是，假如您今年獲得一筆年終獎5萬元，可以把這5萬元獎金分為均等5份，各按1年、2年、3年、4年、5年定期存5份存款。當一年過后，把到期的一年定期存單續存并改為五年定期，第二年過后，則把到期的兩年定期存單續存并改為五年定期，以此類推，5年后您的5張存單就都變成5年期的定期存單，每年都會有一張存單到期，這種儲蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。這是一種非常適合于有一大筆現金的存款方式。

　　(3)合理使用通知存款。通知存款很適合手頭有大筆資金準備用于近期(3個月以內)開支的人。假如手中有10萬元現金，擬于近期首付住房貸款，但是又不想把10萬元簡簡單單存活期損失利息，這時就可以存7天通知存款。這樣既保證了用款時的需要，又可享受比活期利率高出幾倍的利率。

　　(4)利滾利存款法。所謂的利滾利存款法，是存本取息與零存整取兩種方法完美結合的一種儲蓄方法。這種方法能獲得比較高的存款利息。

　　具體操作方法是，比如一筆5萬元的存款，可以考慮把這5萬元用存本取息方法存入，在一個月后取出存本取息中的利息，把這一個月的利息再開一個零存整取的賬戶，以后每月把存本取息賬戶中的利息取出并存入零存整取的賬戶，這樣做的好處就是能獲得兩次利息，即存本取息的利息再整存整取又獲得利息。

　　(5)4分儲蓄法。如果手中有1萬元，并計劃在1年內使用，但每次用錢的.具體金額和時間不能確定，可以采用4分儲蓄法。

　　具體步驟為：把1萬元分成4張存單，但金額要一個比一個大，諸如把1萬元分別存成1000元的一張，2000元的1張，3000元的1張，4000元的1張，存期均為1年。這樣，如果有1000元需要急用，只要動用1000元的存單就可以了，其余的錢依舊可以“躺”在銀行里“吃”利息。還可以選擇另外一種“4分”的儲蓄法，把1000元存活期，2000元存3個月定期，3000元存6個月定期，4000元存1年定期。

　　2.商業銀行理財產品

　　商業銀行個人理財產品分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃兩大類。每種理財計劃根據收益和風險的不同又可分為：固定收益理財計劃、保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

　　3.國債

　　國債俗稱“金邊債券”，由國家財政信譽擔保，信譽度非常高，其安全性(信用風險)等級當然是所有理財工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。

　　國債的流動性除了記賬式國債之外，憑證式國債、儲蓄國債(電子式)都是以犧牲收益性來換取流動性的，因為二者提前兌付，要以低于國債票面利率來計算收益，而記賬式國債可通過證券交易所二級流通市場進行買賣。

　　4.開放式基金

　　(1)選擇好的基金管理公司

　　基金的業績表現和售后服務好壞與基金公司的管理緊密相關，基金公司的綜合實力、研究水平、風險控制能力及操作是否規范直接決定基金持有人的回報。因此，選擇歷史業績良好，管理規范、行業信譽好、競爭實力雄厚的基金管理公司是投資基金成功的重要前提，是選擇基金需要優先考慮的原則。

　　(2)充分考慮投資風險，運用家庭閑置資金投資基金

　　基金屬于較高風險的理財品種，目前國內基金的投資對象主要以股票市場為主，當宏觀經濟不景氣或股市低迷時，基金的投資效益會受到很大影響，會出現大比例虧損的情況。因此，我們一定要根據自己的資金實力和家庭風險承受度，來決定購買多少基金合適，基金資產所占家庭資產的比例多少合適，以及選擇什么樣投資策略風格的基金品種。

　　(3)選好買入和賣出基金的時機

　　對于股票基金和指數型基金，我們在持有基金的同時，應密切關注股票市場走勢狀況。通常市場經過長期下跌，指數位于歷史低位時為較佳的投資基金時機，此時可以增持老基金份額或認購一些新發行基金。如果市場經過了一段長時間的大幅上漲，指數已經處于高位，這時基金單位凈值已經很高，基金持有人的凈值賬面獲利已很豐富，此時往往是投資者賣出基金的大好機會，切記高位時要“落袋為安”，不要輕易追加投資。

　　(4)以長期投資為主的原則

　　購買基金應立足投資和分享企業業績增長的目的，應盡量減少短期買賣基金操作行為。投資者在資金比較充裕的情況下，采取長期投資策略可以減少買賣費用，降低基金投資成本，避免失誤，控制風險。其實作為基金持有人不必太在意基金的短期波動，只要資本市場發展態勢良好，所持基金的管理人又具備較好的市場操作能力，那么長期持有就能獲取更大的收益。

　　5.股票

　　投資者在涉足股票投資的時候，應該結合個人的實際狀況，制定可行的家庭投資風險控制策略。下面簡單介紹控制股票投資風險的三個原則，以供參考：

　　(1)風險分散原則。投資者在安排家庭資產投資時，要牢記“不要把雞蛋放在一個籃子里”。股票流動性好，變現能力強，但與銀行儲蓄、債券相比，股票價格波動幅度大，虧損的風險也大。因此，不要把全部資金都投入到股市上。對于投入股市的資金，也要切記不要把全部資金只投一兩只股票，股票市場上也要進行組合投資，將資金分散投資于藍籌股、成長股或不同行業的股票，這樣可以有效地規避上市公司的個股風險和市場投機風險。

　　(2)量力而行原則。股票價格變動加大，投資者不能只想盈利，還要有一定風險的承受能力。《中華人民共和國證券法》明文禁止透支、挪用公款炒股，正是體現了這種風險控制的思想。投資者必須結合個人的財力和心理承受能力，擬定合理的投資政策。

　　(3)熊市不做的原則。股票市場存在系統性風險，宏觀經濟不景氣和股市大勢走熊時，絕大多數上市公司的股票都會受大趨勢影響，陷入價格持續下跌的走勢中，此時進行股票投資風險很大，甚至會出現十投九賠的情況，因此風險控制的最好辦法就是熊市不做股票。

　　(三)家庭理財的六條原則

　　1、做金錢的主人。樹立錢是為人服務的觀念，積累財富的目的是為了讓家庭實現財富自由。

　　2、養成節約的習慣。不管家庭財力的情況，節約是一種財富美德。

　　3、學會對大宗財富支出進行規劃。對家庭的大額消費進行合理計劃，可以優化家庭支出的結構。

　　4、學會投資，讓錢生錢。財富是有時間價值的，如果我們不會進行有效地金融投資，現金資產就會被通貨膨脹所侵蝕，所以家庭生活需要理財，要學會讓家庭財富保值增值。

　　5、善于控制投資風險，避免重大的家庭財產損失。“股神”沃倫·巴菲特有一句理財箴言：投資理財有兩個法則，一是無論在什么情況下，保住本金是最重要的;二是謹記第一條。

　　6、要有風險責任意識。投資必定有風險，特別是股票、期貨等投資工具，高收益必定有高風險，投資者要有風險自擔的意識，對自己的行為負責，善于積累分析投資成功與失敗的經驗教訓。

　　家庭如何有效理財

　　一、定時定額或按收入比例存款。

　　每月領到工資后第一件要做的事就是去銀行存款，即存一個定額進去，當然現在面臨著銀行降息，所以存在銀行只是為了一個存錢的作用，或者根據這個月的開支作一個大概的預算;然后將本月該開支的數目從工資中扣出，剩余的部分則存入銀行，并養成長期存儲習慣。一開始或許不太適應但假以時日您就會體味到這樣做的益處。

　　二、計劃采購。

　　每月都要對自己該采購的東西作一次認真仔細的清點，如服裝、日用品等，并用一個專用本子記上，然后抽個適當時間到已經了解過行情的市場，按照自己的計劃進行采購。當然購物時一定要控制自己的購物欲望，嚴格按照計劃支出費用，其實省下的就是賺下的，這個淺顯的道理大家都知道，但真正實施起來并非那么容易。超市里面琳瑯滿目的商品對于主婦而言確實是一種不小的誘惑。這樣就不會盲目買東西，同時還能改掉亂花錢的不良習慣。

　　三、注意養成勤儉節約的習慣。

　　這是減少日常開支的一個重要環節。如使用一些節能、節水設施等，養成節約的好習慣，不僅有利于自身，還有利于社會，為社會節約能源。其實，日常生活中很多費用是不必要浪費的，這些金額看似不起眼，但長年累月堅持下來，可是一大筆錢!例如餐飲，如果堅持自己下廚，則可以省下一大筆開銷，因為到飯店里吃喝，或許用的是同樣的料但價錢卻高出家里的好幾倍。女士的服裝選購上面也是非常講究技巧的，挑一兩件質地好、不易過時的比趕時髦不知道要少花多少。而且流行時尚的淘汰率永遠快得讓你喘不過氣來。所以每個人只要在日常開銷上多動腦筋，盡量避免不必要的開支，天長日久了，就會達到“集腋成裘”的效果。

　　四、壓縮人情消費開支。

　　現在的社會，人情消費花樣很多，但只要掌握適當、適量、適度的原則，還是可以輕松應對過去的。比如自家有事，規模越小越好，一來不鋪張浪費，二來減少了親朋好友的負擔，同時也減少了自己的人情債。

　　五、延緩損耗性開支。

　　家庭任何物品，要勤于護理以延長其壽命，提高使用率，這無形之中就減少因過早更新而增大的開支。尤其是家庭耐用品如電視機、洗衣機、空調等大件平時就要加強護理，另外，舊物和廢物利用更是一種節省的趨勢。

　　六、掌握小型維修技術。

　　勤動腦、勤動手。學習一些家用電器和機械物品的原理及維修知識，再配備一套簡易的維修工具，如扳手、鉗子、螺絲刀、斧子、鋸子、釘子等。這樣，在我們的日常生活中，電器、機械、裝飾品等出些小故障，就可以自己動手修理。這樣不僅能豐富業余生活，增長各方面的知識，還能節省開支。

　　家庭理財小知識

　　1.在建立家庭資產的起步階段，應當選擇一個基本上沒有風險的投資機構，最好是采取銀行儲蓄的方式積累資金。

　　2.購買住房是一種建立終生資產的投資行動，應當在深思熟慮后謹慎進行。

　　3.在采取為獲得不動產的任何行動之前，都應當考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。

　　4.建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭資產的變化和有關法規的變化。

　　5.盡量使你的家庭資產多元化。在家庭資產的結構中，要做到固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于合理、協調的狀態。

　　6.使你的家庭資產保值增值。家庭的每一份資產都應當根據其確定的目的，通過各種途徑