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去香港買保險有哪些風險

時間：2022-04-18 14:46:28 理財

去香港買保險有哪些風險

　　近年尤其是今年以來，內地居民頻頻赴香港投保。但去香港買保險也有風險，都有哪些？下面是小編為大家帶來的去香港買保險有哪些風險的知識，歡迎閱讀。

　　去香港買保險有哪些風險

　　近年尤其是今年以來，內地居民頻頻赴香港投保。香港保險相對于內地保險，險種多、保費高、保障范圍廣，但去香港買保險也有風險，都有哪些？

　　匯率風險

　　由于香港保險以港幣和美元計算，在人民幣貶值期間可添加匯率收益，但在人民幣升值期間則會造成保單縮水，這就是匯率風險。

　　法律風險

　　內地人去香港買保險，保單的法律效用不受內地法律保護。雖然可以尋求香港保險業的監理保護，但需要保險公司備存充足資料，如完整及經核證無誤的入境記錄副本等，以證明保單確實是在香港承保的。

　　小編需要特別說明的是，投保香港保險需要本人親自去香港辦理，內地出售的香港保單即所謂“地下保單”，不但保單無效，還屬于違法行為。

　　理賠風險

　　赴港買保險雖然“有利可圖”，但并非一勞永逸。可能發生理賠糾紛。因為保單是受香港法律管轄，如果遇到理賠糾紛，必須親赴香港、請香港律師、由香港法庭審理，期間需付出的人力和時間成本非常可觀。

　　關于移民香港保險購買攻略分享

　　1、買保險，趁年輕

　　保障期限長的年繳或躉交(保費一次性繳納)的保險產品，被保人年紀越小，保費越少。隨著年齡的增長，意外與健康風險隱患逐漸凸顯，投保高保額自然繳納高額保費，所以保險還是早買早劃算。

　　2、貨比三家

　　各家保險公司的費率是有差別的，在購買時一定要多參考幾家的報價再選擇。但必須要注意的是，在購買時認準資金雄厚、發展成熟的公司，以保證后續的保險服務。其中，保誠、安盛、宏利、友邦四家保險公司的信用和財務狀況都相當不錯，香港移民朋友們可參考選擇。

　　3、消費型VS返還型

　　保險產品從繳費角度分類還可分為消費型與返還型。被保人在保障期間未出險，合同到期后，消費型保險保費不予退返;返還型保險則按照合同約定比率退還保費(比率100%)。即消費型不出險到期就給保險公司了，而返還型除了所繳保費，還有收益。

　　僅從收益而言，消費者毫無疑問傾向于返還型。但實際上，同等保額下，返還型保費明顯高于消費型保費，甚至是消費型的2-3倍不止。而按照我國經濟消費水平的發展，返還型保險的收益顯然跑不過通貨膨脹，因此更適合經濟實力較強不過分計較收益的消費者，而消費型才是經濟劃算的首選。

　　香港保險成為內地人投資理財的新寵

　　近年來，香港保險成為內地人投資理財的新寵，保險公司每到周末都擠得菜場一樣，還有保險公司只接受提前一周預約的客戶。無非就是看中其保費低、范圍廣、分紅高的優勢。按理來說，香港的物價比內地的高，人均收入也更多，可為什么香港的保險卻比內地還要便宜呢，究其原因，差別在于：

　　1、香港的人均壽命高

　　內地則僅為75歲左右，香港人平均壽命85歲，兩地人口比例相對發病率和死亡率差距較大。在香港，人口死亡率要比內地低，重疾發病率要比內地低。所以，香港保險雖然便宜，但是理賠的頻率低，保單的量積累起來了，收益自然高。

　　2、悠久的歷史積累下來的資金池

　　香港保險歷經100多年的發展，使其累積起了不小的資金池。資金池規模大，分紅基數就高，客戶滾存紅利因此較高。而資金池規模，在短期內一般是難以改變的，所以內地保險公司在這方面也難以匹敵香港保險公司。

　　3、香港保險投資回報率高

　　內地保險資金投資渠道有限，內地保監會限定利率上限為3.5%。在香港，由于保險公司可以在全球投資，渠道多限制少，加上比較成熟的管理和經驗豐富的精算水平，降低經營成本和管理成本。

　　內地保險公司投資渠道十分狹窄:

　　而很多香港保險公司的利率可以做到4.25%甚至更高，保費低的同時紅利也比較高。所以，在香港，90%的產品如重疾險，人壽險，教育金等都是分紅型保險。除了住院險和意外險，還有其他消費型險，你想找到一個無分紅的儲蓄型險都是很難的。

　　香港保險分紅為什么那么高?

　　一、和內地不同，香港保險采取的是嚴進寬出的政策。即嚴核保、寬理賠。極大程度的保障了保單的質量，降低了后期保單不良率。

　　二、其次，香港保險公司優質的服務一直受到業界的好評。香港的保險銷售渠道主要有四大范疇，分別為銀行、代理、經紀人及直接渠道，和內地保險公司動輒上萬的保險銷售人員不同，香港保險以銀行銷售渠道的銷售規模最大。香港成熟的銷售體系也極大的降低了保險公司銷售成本。

　　三、在保險公司監管運營方面，香港保險公司以自律為主，香港的保險業監管機構為保險業監理處，該處的主要職責及權力為授權保險公司在香港經營保險業務，并確保保險公司以審慎的態度經營業務。

　　由于香港目前奉行自律規管，在保險公司厘定保費、訂定保單條款及條件等范疇，大多由業內人士自律執行。這就給了保險公司相當大的自由。

　　四、最后，從投資面上，內地保險公司大多局限于內地狹窄的幾大市場。但是香港保險公司利用香港先天金融港口的優勢，能夠進行全球化投資。投資收益自然要高于內地。

　　比如最近大家都在傳的一篇關于香港與內地保險收益差異的文章：

　　在內地買某保險，30萬元投入在80年后變成880萬元，升值29倍;而在香港地區買某保險，5萬美元(約為30萬元人民幣)在同樣的時間內可以變成905萬美元，升值181倍。

　　僅僅80年的時間，兩地保險收益相差足足6倍之多!明事理的人看到這里都會毫不猶豫選擇高收益的那一方，這也是很多人選擇港險的原因之一。

　　香港保險經紀人有哪些服務

　　1) 續保服務：通常一份保單的供款年期，短則5年，長則25年，甚至終身。定期的客戶提醒是從業人員的基本服務。每年如期續保至關重要，一旦逾期將導致斷保。

　　2) 理賠服務：包括重疾理賠、醫療理賠、意外理賠、以及身故理賠服務。

　　3) 更改計劃：減額清繳保險：選擇停止保費供款，并以保單應有的退保價值購買一份保障額較低的保單;

　　提高保障額(僅限冷靜期內)，或調低保額;

　　增加/刪除附加保障;

　　縮短/延長供款年期(僅限冷靜期內);

　　調整保障級別，比如醫療險普通病房、半私家病房、或私家病房級別間的調整。

　　4)更改保單服務：

　　保單權益轉讓：保單持有人可以將保單權益轉讓給他人;

　　撤銷及更改受益人;

　　更改繳費方式及繳費方法：繳費方式可選擇月繳、季繳、半年繳和年繳;繳費方法可以選擇電匯、香港銀行支票/本票、現金、香港銀行網銀、或設立自動扣款服務等。

　　5) 提取價值

　　提取紅利：提取保單已公布的部分紅利;

　　逐步退保：把保單基本保障額減少，將現金價值按比例退回;

　　提取保費儲蓄戶口：保費多繳時差額會存入保費儲蓄戶口以支付將來保費，也可以申請提取該戶口的結余;

　　保單貸款/償還貸款：擁有現金價值的保單即可申請保單貸款，之后可隨時償還全部或部分保單貸款。

　　6) 保單條款再審核

　　額外保費/不保事項調整;

　　受保資格重新申報：向公司申報投保時遺漏申報的健康狀況;

　　這點非常重要，如果之前的投保有所隱瞞，建議重新申報。

　　吸煙習慣改變：如受保人停止吸煙超過最少12個月，可申請更改現有保單的吸煙習慣并轉為非吸煙人士的計劃。

　　7) 退保：客戶申請退保后，將會失去保單原有的保障并且不能要求恢復保單效力。

　　8)提供長期的生活中及理財配置方面的意見和專業知識

　　下面分享兩個事例，保單售后服務的宗旨是站在客戶立場，為客戶爭取利益最大化～

　　【后續服務一】：去除不保事項

　　客戶A第一次來香港投保重疾險和醫療附加險的時候，申報了子宮肌瘤，所以為她安排了盆腔超聲波檢查。香港的檢查結果顯示：子宮肌瘤和卵巢囊腫。于是醫療附加險出了兩個不保事項，分別針對子宮肌瘤和卵巢囊腫。客戶A回內地再次做盆腔超聲波檢查，醫生告訴她該囊腫疑似生理性的，建議她隔幾個月再做一次超聲波，觀察囊腫大小是否有改變或是消失。八個月后，她再次來香港做檢查，結果未發現卵巢囊腫。我為她提交申請，要求取消之前醫療附加險的卵巢囊腫不保事項。申請被核保部成功批核，客戶很開心。所以，如果因為目前身體的某些原因造成重疾險或醫療險有不保事項或是加保費等額外條款，將來若有機會去除隱患，可以提供相關報告或是來香港做有關檢查，通過保險代理人跟公司申請再次審核。

　　【后續服務二】：更改吸煙習慣——從吸煙者改為非吸煙者

　　客戶B同時投保了重疾險和人壽保險，投保時都按吸煙人士來計算保費，比非吸煙者的保費貴了約10%。之后，客戶B戒煙且滿12個月，我為他安排了尿液尼古丁含量檢測，檢測結果達到公司標準，成功更改為非吸煙人士，并即刻退還本保單年度剩余月份吸煙和非吸煙者對應的保費差額，有1000多美元。以后的續保保費也都將按非吸煙者來繳付，客戶也很開心。關于尿液尼古丁含量檢測，本想建議客戶在內地做好將報告以電子版形式發送給我，但咨詢了多個城市多家大醫院都沒有該檢查項目，醫生朋友給我的解釋是：一般沒有市場需求的檢查項目，醫院不會設立。所以，現在還沒搞清楚弄明白內地保險公司如何鑒定吸煙者與非吸煙者。歡迎專業人士留言告知。

　　為何香港保險如此受歡迎呢?

　　1、美元產品轉自香港保險圈

　　匯率優勢，隨著美國步入加息周期，美元必將持續升值，人民幣貶值壓力很大，因此配置美元資產，刻不容緩，請從香港保險開始，而且在香港資金可以合法地自由進出香港。

　　2、保費及保額轉自香港保險圈

　　高保額，壽險保障額比內地高30%以上。

　　低保費，香港保費率比內地低兩三成。

　　3、回報轉自香港保險圈

　　內地分紅型人壽保險的預訂利率不得高于2.5%，普通型人壽保險費率中，預訂利率市場化才剛剛開始，內地保險公司目前的投資渠道還很狹窄，只能靠提高保費來保障收益，轉自香港保險圈。

　　香港保險公司全球性運營，投資項目、地區、資金總額，皆比內地保險公司大，香港保險公司在世界各地投資回報潛力具大的項目，從而為客戶賺取較高的回報。

　　4、保障范圍轉自香港保險圈

　　香港人壽保險，涵蓋若干內地不保項目，比如艾滋病，更全面地保障投保人的利益，投資儲蓄方面，香港作為世界金融中心，投資產品開發得尤其充分，保險類投資產品投資基金選擇更多，可以實現保障與投資兼備。

　　5、危疾保障

　　內地普遍只包括約40種左右疾病，而且原位癌等特殊重疾需要接受治療才能賠付。香港的危疾保障包括了100多種疾病，而且保費卻比內地低。

　　6、醫療保障轉自香港保險圈

　　香港保險公司根據住院發票和醫生報告進行理賠，同時提供終身的全球保障，無論投保者是旅游還是留學到世界其他地方，發生疾病或者意外而住院，都可以理賠。香港醫療保險，亦不會規定客戶不能使用進口藥品。

　　7、理賠轉自香港保險圈

　　香港保險公司實行“嚴核保，寬理賠”的經營理念。保單條款更注重保護客戶的權益，理賠程序更是簡單、快捷、可靠。

　　8、不可爭議條款

　　內地：新《保險法》中，“不可抗辯條款”的規定過于籠統，這在一定程度上可能會偏離“不可抗辯條款”的立法宗旨，并影響其實際運用。

　　香港：由保單生效日起記，當受保人在生期間保單已持續生效超過2年后，除非保單是欺詐性所得，否則香港保險公司將不會爭議受保人人壽保障的有效性。

　　9、稅收抄襲香港保險圈

　　香港沒有資產增值稅及遺產稅。購買香港保險可以避稅，購買香港人壽保險，如投保人身故，受益人所得的賠償是免征遺產稅的。

　　10、免體檢投保額高

　　內地：40歲以下，重疾保額超過30萬或壽險超過50萬均需體檢。

　　香港：不需要進行體檢的投保額要遠遠超過內地。

　　如40歲人士，人壽或重疾投保額400萬港幣一般不需要體檢。

　　投保時，需要如實申報自己的身體狀況，將加快核保效率。

　　11、保險公司更具實力

　　香港的保險業擁有超過170年歷史，在香港這個自由競爭的經濟體系中，保險公司更具國際競爭力。提供多種不同類型的金融產品，可為客戶做出妥善的財富管理及投資選擇。

　　12、服務更專業

　　香港保險公司林立，競爭激烈，通過更專業和優質的服務，吸引客戶，而非返傭等惡性競爭。香港保險持牌人必須經過嚴格的資格認證考試，并且需要持續的學習，每年必須完成12個學分，而且香港保險的持牌人流動性低，誠信不誤導。

　　13、監管更嚴格

　　香港是世界金融中心，其保險監管體制以高效率、高透明和嚴格聞名于世，而健全的法制，也最大程度的保護客戶的利益。

　　14、隱私保護抄襲香港保險圈

　　香港的《個人資料隱私條例》要求所有保險公司對客戶的資料絕對保密，所以購買香港人壽保險，隱私問題完全不必擔心。香港保險是離岸資產保障的最佳途徑。

　　15、離岸資產管理工具

　　在香港，保險本身就是有效的財富管理工具。保險產品在幾百年的發展歷程中，功能已經變得相當完善，不再局限于單純的身故賠償。憑借保險，可以幫