長期理財保險合理規劃人生
最近一段時間，保險(放心保)理財市場上出現多款附帶多重保障的長期理財產品，這些產品各有特色，有的規定“投保人不幸身故或全殘豁免剩余保費”，同時還利用每月定投獲得資本市場長期增長收益;有的增添了“雙高三金”設計，即“高現金價值、高貸款比例、特別保險金、遞增式生存金及祝壽金”，滿足資產安全性、流動性、收益性等多方面需求。
重視長期資金支付功能
對于中產家庭而言，保險除了提供醫療、意外等基本保障功能外，同時也是一個實現家庭財富有效分配和利用的重要途徑，而長期理財產品重視長期資金支付功能，能夠較好地滿足這一需求。
近日，友邦保險就推出了“穩贏一生保險計劃”，作為一款長期理財產品，該計劃既享有資本市場增值潛力，又能保證資金的相對安全，還可規避人身風險。
舉例而言，楊先生今年50歲，“確保資產安全無虞并傳承給下一代”是其最關心的問題。為此，楊先生選擇為15歲的兒子投保“友邦穩贏一生—安心傳承保險計劃”，一次性交費201.65萬元，基本保險金額為80萬元，其中20.17萬元直接進入投連賬戶—根據賬戶延遲分配規則，該筆款項的三分之一根據楊先生在投保時的選擇進入各投資賬戶，剩余的三分之二進入貨幣市場投資賬戶，并于第二和第三保單年度根據約定進入各投資賬戶，有效減少市場波動所帶來的風險。
同時，自第三個保單周年日起至被保險人105歲，每月產生的生存現金根據約定自動轉入各投資賬戶。其中，每年累計給付的生存現金在被保險人65歲前為基本保額的7.2%，在65歲之后增加至基本保額的9%，即從18歲起，楊先生的兒子每月可獲得4800元的生存現金，這筆生存現金將根據楊先生的選擇，自動轉入相應的附加投資連結保險合同項下的各個投資賬戶中;而至楊先生的兒子65歲時，每月給付的生存現金增加至6000元。此時，該保險計劃的賬戶現金價值已達161.32萬元，相當于已付總保費的80%。同時，楊先生的兒子還可獲得一筆40.33萬元的祝壽金，相當于已付總保費的20%，保證了所交總保費100%的資金安全。同時，自65歲起至80歲，楊先生的兒子每年可從賬戶領取60萬元養老金，而到105歲時，除獲得80萬元滿期金外，還能一次性領取余下的賬戶價值。此外，楊先生的兒子在人生不同階段，還可獲得教育金、蜜月游費用、購置禮物費用等。
值得一提的是，上述產品還搭配了《友邦附加永安兒童豁免保險費定期壽險》，若投保人不幸身故或全殘，剩余保費可獲豁免;另外，若被保險人在65歲前發生全殘，剩余保費可獲豁免，且此后雙倍給付月度生存金和祝壽金;若被保險人在18至64周歲間不幸身故，友邦保險將至少給付雙倍主合同基本保額。“保單貸款”更具特色
除了上述產品外，太平人壽近日也推出了一款保至88周歲的長期保險理財產品—“太平恒贏兩全保險(分紅型)”。該款產品具有“雙高三金”的設計，即“高現金價值、高貸款比例、特別保險金、遞增式生存金及祝壽金”。
近年來，保單貸款已成為不少保險用戶實現資金靈活周轉的一個重要途徑，保單的現金價值和保單貸款比例，直接決定了客戶可周轉資金的額度。在現金價值方面，以期交方式為例，在保單交費期滿時，“恒贏”的保單現金價值已與客戶所交保費基本持平，甚至可能更高。另外，一般保險產品的保單貸款最高額度為現金價值凈額的90%，而“恒贏”將此比例提升至了95%，充分保證了客戶資產的靈活機動，在關鍵時刻確保客戶資金周轉靈活、運用便捷。此外，太平人壽還明確，在保單猶豫期后，客戶即可辦理保單貸款，而市場上多數保險產品通常要求交費滿兩年后才能辦理保單貸款。
從收益性的“三金”看，“恒贏”的保險金返還也獨具特色。“特別保險金”，即在客戶交費期滿時，公司返還50%保額作為特別獎勵。對于這筆特別保險金，客戶可以即時領取，也可以選擇將其繼續留存在太平人壽，享受累積生息下復利增值的財富效應。
“遞增式生存金”，即為“恒贏”所具備的“2段式”生存金領取比例及領取頻率。從第三個保單周年日開始，到65周歲保單周年日前，客戶每兩年可領取10%保額的生存金，靈活的現金流可以應對人生各階段的財力支出;而在65周歲保單周年日后至88周歲期間，生存金的領取頻率“加速”為一年一領，且領取比例提升至保額的20%，充分保證了退休生活品質和養老所需。
而“三金”中的“滿期祝壽金”則是指，至客戶88周歲滿期時，公司將送上一份高額“祝壽金”，包含客戶所繳納的全部“恒贏”產品保費以及產品分紅。