優(yōu)秀議論文：淺析我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對措施
淺析我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對措施
近幾年來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展較快，個人理財產(chǎn)品從種類、發(fā)行規(guī)模等方面都有了很大的提高.作為一項前景廣闊的新興業(yè)務(wù)，個人理財產(chǎn)品的開展不僅誒商業(yè)銀行帶來了可觀的收入和綜合收益，同時也為商業(yè)銀行維護和拓展高端客戶提供了有力的支持。同時，對于我國銀行業(yè)經(jīng)營嚴重同質(zhì)化的現(xiàn)狀來講，大力發(fā)展個人理財產(chǎn)品也是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要推動力。雖然商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在完善融資結(jié)構(gòu)，增加居民財產(chǎn)性收入，加快銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型等方面，都發(fā)揮了重要作用。但是在快速發(fā)展的過程中，銀行個人理財產(chǎn)品市場也存在一定的問題，因此針對這些存在的問題提出相應(yīng)的解決對策，對于提升和改善我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展具有一定的現(xiàn)實意義。
商業(yè)銀行個人理財?shù)幕靖拍?/p>
（一）個人理財?shù)母拍?/p>
個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務(wù)過程。簡單來說，就是商業(yè)銀行運用金融等方面的知識、專業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、個性化的金融服務(wù)。除提供一般性信息咨詢外，還利用儲蓄、融資、銀行卡、個人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等各種理財工具，提出合適的理財方案，指導(dǎo)客戶如何安排收入和支出，通過個人資產(chǎn)的最佳配置，以實現(xiàn)個人理想和目標。這些專業(yè)化服務(wù)表現(xiàn)為兩個性質(zhì)：一種是顧問性：此時商業(yè)銀行充當(dāng)理財顧問，向顧客提供咨詢：另一種是受托性質(zhì)：此時商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。
（二）個人理財產(chǎn)品的分類
1. 債券型理財產(chǎn)品：債券型理財產(chǎn)品是指銀行將資金主要投資于貨幣市場，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券等信用類工具。從本文所選擇分析的建設(shè)銀行的利得盈債券、中國銀行的債市通和華夏銀行的華夏理財"增盈107號"人民幣364天債券型產(chǎn)品3種理財產(chǎn)品可以分析得出債券型理財產(chǎn)品的以下特點。商業(yè)銀行推出的債券型理財產(chǎn)品的投資對象主要是國債、金融債和中央銀行票據(jù)等信用等級高、流動性強、風(fēng)險小的產(chǎn)品，因此投資風(fēng)險相對于其他三種理財產(chǎn)品風(fēng)險最低。相對的低風(fēng)險就意味的低收益，一般的債券型的理財產(chǎn)品的收益率只能達到2%-4%。投資者只能獲得一個相對于存款利率稍高的收益。客戶一般不能終止投資，同時期限也比較短。
2. 信托型理財產(chǎn)品：固定收入信托型理財產(chǎn)品因保本保息，提供100%本金保障的基礎(chǔ)上，而且因為項目風(fēng)險相對較低收益率很穩(wěn)定。收益高、穩(wěn)定性好，是固定收入信托類理財產(chǎn)品的主要賣點。這類產(chǎn)品起點金額為5 萬元，期限一般在2年以下，現(xiàn)階段年化收益率為4%～6%，收益遠高于同期存款。客戶一般不能終止投資，一般信托型理財產(chǎn)品的期限在兩年左右。
3. 掛鉤型理財產(chǎn)品：掛鉤型理財產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤如與匯率掛鉤、與利率掛鉤與港股掛購等根據(jù)普益財富的統(tǒng)計，今年上半年到期共了12775款。有8083款產(chǎn)品公布了到期收益率，平均到期收益率為4.81%，其中，7946款產(chǎn)品實現(xiàn)最高預(yù)期收益率，80款產(chǎn)品到期收益率超出最高預(yù)期收益率，57款產(chǎn)品未實現(xiàn)最高預(yù)期收益率。在這57款未實現(xiàn)收益的理財產(chǎn)品中，有32款為掛鉤型產(chǎn)品，其中，掛鉤價格的16款，掛鉤的10款，掛鉤期貨的2款，掛鉤股票的3款，掛鉤基金的1款。掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品此次多數(shù)遭遇“滑鐵盧”，一家國有銀行的多款掛鉤黃金價格的產(chǎn)品均只實現(xiàn)了最低預(yù)期收益率，其中的一款黃金產(chǎn)品只實現(xiàn)了0.50%的最低收益率，與最高預(yù)期收益率相差5.00%。另一家股份制銀行發(fā)行的掛鉤石油期貨和黃金價格的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品實現(xiàn)5.00%的收益率，與其公布的12.00%的最高預(yù)期收益率相差7.00%。掛型結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，利率、匯率、指數(shù)、石油、黃金價格、股票??各類指標都成了投資掛鉤的對象，這類產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。人士提醒，盡管結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的收益可能會遠高于其他類型的產(chǎn)品，但是這類產(chǎn)品的風(fēng)險也相對較高，條款設(shè)計也比較復(fù)雜，比較適合對特定投資市場有一定了解的專業(yè)投資者，并不適合普通投資者購買。
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