在澳洲如何做好家庭理財規(guī)劃
在澳洲如何做好家庭理財規(guī)劃?每個人都有自己獨特的理財需求，大到購置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老，小到信用卡還款、積攢旅行費用，不一而足。下面jy135小編為大家整理了制定家庭理財規(guī)劃的方法，希望能為大家提供幫助!
如何做好家庭理財規(guī)劃?
風險防范
這可能不是最受歡迎的話題，但還是要放到第一個來講。提前做好風險防范理財規(guī)劃的第一步，也是基礎。
風險主要有兩類：
一類是財務損失，如車輛損壞、房屋著火、財物盜搶等，這類風險可通過購買一般保險(General Insurance)來保障自己的財務安全;
另一類是人身傷害，如死亡、疾病、傷殘等，這類風險可通過購買人身保險(Personal Life)來補償由此帶來的經(jīng)濟損失。一般保險比較簡單明了，購買和自己財物價值匹配的保額及相對應的險種即可。
澳洲人身保險主要分為四種：即身故保險(Life)、全殘險(TPD)、重疾險(Trauma)和收入保障險(Income Protection)。
身故保險
身故保險是被保人在身故時給付給受益人的一筆賠償金，可避免由此給親人造成財務負擔。
全殘險
全殘險是被保人喪失勞動能力后給付的一筆保險金，用來治療及生活費用。全殘險常常和身故保險搭配購買。
重疾險
重疾險可對保單約定的疾病提供保障，例如癌癥、中風等，可覆蓋或減輕醫(yī)療費用負擔。
收入保障險
收入保險是在因病不能工作時，提供一定時期的收入，以保障生活費用支出。收入保險賠付的金額一般不會超過被保人原來收入的75%，保障期限不超過60歲。
這里要強調(diào)下，中國的人壽保險大多帶有投資儲蓄屬性，如分紅險、萬能險等，即有保障加投資兩種功能。而澳洲的保險更多的是純保障、或消費型險種，如果要投資，就去買專門的投資產(chǎn)品，兩者大多的是分開的。中國客戶覺得如果沒有保險事故發(fā)生，通過投資部分還可以拿回本金、甚至還有投資收益，這樣才不會“虧”。而澳洲消費者覺得即使沒有事故發(fā)生、保費消費掉了，我享受到了保險期間的祥和、踏實的心境。很難說孰好孰壞，消費偏好的差異而已。
一般我們建議這四種保險都要購買，那么買多大保額合適呢?可以通過CIMER來決定。“C”代表Clean-Up Fund，即清償欠債的金額，包括信用卡、賬單、葬禮費用(抱歉，澳洲人真的很直接，不忌諱這些東西)等。“I”表示Income，即賠付的金額滿足家庭未來生活費用。“M”代表“Mortgage”，即保額要能還掉房貸。“E”即Education，還要能夠支付孩子的教育費用。“R”表示“Retirement”，要能滿足退休養(yǎng)老的需求。這五個方面加起來，減去自己目前可變現(xiàn)的資產(chǎn)，就是保險需求缺口。
怎么購買保險呢?
有兩個途徑，一是直接在年金(Superannuation)里面買。好處是保費一般來說會便宜些，因為是和年金里的其他人一塊買，享受的是“批發(fā)價”。另外，保費直接從年金里面扣，從當下來看，不用自己額外掏錢出來，但會減少退休金的積累。還有，因為是團體購買，多數(shù)情況自動通過核保，不用額外體檢。不好的地方是，有些保險沒辦法購買，比如重疾險。而且賠付速度會慢一些，保險公司先賠付到年金里，年金確認后，才能賠付到個人。另外一個途徑就是自己直接購買，好處是保險方案更加個性化、選擇更豐富、理賠速度快，缺點是保費可能貴一些。
養(yǎng)老規(guī)劃
養(yǎng)老是另外一個非常重要的話題。在澳洲，年金(superannuation)是最重要的養(yǎng)老金投資工具。從本質(zhì)上看，年金就是一個基金或信托，和其他的區(qū)別在于它可以享受特殊的稅收優(yōu)惠。例如，只需交15%的Contribution Tax，大大低于平均個人所得稅率。稅收優(yōu)惠的條件是存入的資金不能自由提取，年金投資必須以養(yǎng)老為目的，里面的錢必須等到退休以后或滿足非常特殊的條件才能提取。
總的來說，澳洲年金系統(tǒng)異常復雜，且經(jīng)常在變。這里我們化繁為簡，將其概括為三步：交錢、投資、領錢。
交錢
交錢(Contribution)就是向年金里存錢。主要有以下幾種情景：一個是雇主，在澳洲，目前雇主必須為員工繳納普通收入的9.5%到員工年金中，這部分只需繳納15%的稅。第二個是員工自己，在不超過法律規(guī)定上限的前提下，自愿把工資的一部分交到年金里面去，這樣可以降低個人所得應稅收入，對于所得稅率超過15%的人來說是合算的(Salary Sacrifice)。第三個是政府，滿足一定條件，政府為低收入人群繳納年金。第四，可以為配偶繳納年金，某些情況下，還可以申請抵稅。最后是自營業(yè)主，可以繳納年金，也享受15%的低稅率。
投資
年金的投資和普通的信托基金大同小異，也是交由基金經(jīng)理運作。這里需要提醒的是，雖然大多數(shù)人都是默認了雇主提供的基金，但實際上您是可以選擇自己的年金基金的。例如您覺得默認基金收益不好，或不適合自己，您可以告訴雇主轉換到中意的基金。年金投資利得也可以享受15%的低稅率，而且如果投資持有期超過12個月，實際稅率可以降到10%!大大低于非年金投資的稅率。
零錢
年金的領取是有嚴格條件的，除非有嚴重的經(jīng)濟困境或特殊原因，投資者要過了保留年齡(preservation age)才能領取，見下表。年金領取的方式可以是一次性提取，也可以以年金(income stream)的方式領取,甚至兩者的結合，但是每年至少要領取最低的比例。一般來說，投資者過了60歲以后，不管是何種領取方式，都是免稅的。
【在澳洲如何做好家庭理財規(guī)劃】相關文章：
如何做好工資理財規(guī)劃06-03
如何做個人理財規(guī)劃06-03
職場新人如何做好理財規(guī)劃04-30
個人理財如何做好投資規(guī)劃06-03
上班族如何做理財規(guī)劃11-09
30歲后如何做好理財規(guī)劃06-04
赴澳洲留學應提前做好理財規(guī)劃04-30
創(chuàng)業(yè)者理財規(guī)劃前期如何做好05-10
不同收入的家庭如何做好理財?shù)囊?guī)劃05-23
三口之家如何做理財方案規(guī)劃05-11