中年夫婦如何進行家庭理財
中年夫婦如何進行理財?怎么制定理財方案?下面jy135小編為大家整理了中年夫婦家庭的理財案例分析，希望能為大家提供幫助!
【理財案例】中年夫婦如何進行家庭理財?
【理財案例】
王先生，今年45歲，企業高管。夫人40歲，家庭主婦。有住房和私家車。22歲的女兒今年大學畢業，剛剛獨立。之前王先生花20萬元為女兒買房付了首付。下面一起來看看中年夫婦家庭理財規案例吧。
打亂夫妻二人計劃的是，今年王先生夫人高齡生了一男孩。收支情況：王先生目前月工資1、2萬元，年終獎5萬元，有養老保險。家庭存款30萬，無負債。家庭日常月開銷6000元。不過有了兒子以后，王先生家庭日常開銷直線上升，每月難有結余。
【理財需求】
中年得子的王先生，希望以后養老和養育兒子能兼顧，妥善規劃自己的收入和存款。
【理財建議】
根據王先生的理財訴求，從應急資金準備、風險規劃、教育規劃、投資規劃等方面，為他做了如下建議：
1、應急資金準備
王先生家庭每月的日常開支約1、2萬元，按3~6倍區間配置家庭應急儲備金6萬元，該錢可購買銀行的貨幣基金，年化收益4%左右，這樣既可保證收益水平，又保證了現金的流動性。
2、風險規劃
王先生已有養老保險， 因其是家庭收入的經濟支柱，如遇意外整個家庭將承受巨大的打擊。建議王先生夫妻二人各增加重大疾病保險保額20萬，意外險20萬，估計保費支出增加15000元/年，以防意外不測。
3、教育規劃
王先生的兒子現在剛出生，距離上大學還有大約18年的時間。由于家庭的收入在持續，因此教育基金的建立，不會給家庭帶來很大的負擔。
按照現在國內的教育費用估計，上幼兒園三年，現在幼兒園每年開銷基本2萬元，三年6萬元，小學和初中教育現在處于免費義務教育階段，每年生活費1、2萬元，9年10、8萬元，高中三年，每年1、5萬元，三年4、5萬元，一個大學生一年的花費約為3萬元，4年12萬元，孩子讀完大學，需要花費的教育現金價值33、3萬元，按照學費5%的平均增長速率，大概需要120萬元的終值。
此教育基金可以通過教育儲蓄和基金定投等比較穩健的投資方式來積累。
4、投資規劃
基金定投存在“平均成本”、“自動投資”等諸多優勢，是一種有效的長期投資方式。在投資前，制訂相應的投資計劃，做好投資組合，這樣就可以使投資按部就班地進行了。宏觀而言，目前股市處于歷史低位，在可能的情況下，建議王先生適當投資混合型或股票型基金，這樣可以獲取中國經濟長期增長的紅利。
根據王先生的實際情況，每年可將年終獎用來投資，建議債券型和混合型基金比例對半，每月定投4000元，其中2000元投資債券基金，另外2000元投資混合基金。根據基金定投的平均回報率，王先生定投到退休即15年后，可達到110萬元。此外，王先生除應急資金剩余部分可投資銀行理財產品，保持較高的流動性，提升家庭生活水平。
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【理財案例】
江先生31歲，是武漢的一名公務員。稅后每月收入約5000元。老婆則在市區開有一家童裝店，生意不錯，旺季每月有一萬多的收入，平均每年10萬沒有問題。從家庭收入來看，江先生老婆賺錢還比老公多一些。目前，江先生的家庭尚無小孩，開支每月在4500元左右，每年旅游花費是8000元。
此外，家庭有定期存款20多萬，活期存款25萬。有房一套，評估價格大概是90多萬，其余無大的負債。對此，江先生咨詢到理財師，想了解一下如何做家庭理財的規劃，以使家庭財富能有較有效的增值，并且在未來兩年左右，方便迎接小孩的出生。
【理財目標】
家庭財富有效增值。
【財務分析】
目前江先生是一名國家干部，工作的穩定是不言而喻的。各種后續的福利也是較為健全的，但是收入相對來說會增長緩慢。而妻子經商，有不錯的收入來源。但可能后續的保障，如社保等需要自己的去考慮。目前來看，江先生的家庭財務情況大致是：
家庭年收入：16萬(5000元x12月+10萬=16萬)
家庭年支出：6.2萬(4500元x12月+8000元=6.2萬)家庭年可支配收入：9.8萬(16萬-6.2萬=9.8萬)不動產資產：90萬
銀行資產：20萬+25萬=45萬
通過以上的統計，合星財富理財師認為，江先生家庭的情況收入結構較為簡單、支出的種類也較為簡單，且支出的數額較少，因此每年可以有一定的資金剩余(9.8萬)。另外從資產總額來看，江先生家庭有幾十萬的銀行資產，在武漢也屬于一個中等的工薪家庭水平。
【理財建議】
對此，建議江先生如想家庭的資產增值，則應加大投資的比重，避免資金過多的放置于銀行，僅有較低的利息收益(一年的定期儲蓄利息收益僅為2.75%，活期則更少，僅為0.35%)，而享受不到投資的收益。方式可以考慮如下：
1、配置部分穩健理財投資產品
比較穩健的理財投資，可以選擇銀行的貨幣型理財產品，或是市面上的一些固定收益類的理財產品。比如工行的某貨幣理財產品，預期年收益在4.25%左右。此外，也可以選擇一些現金比較受歡迎的互聯網金融類的固定收益理財產品，10萬元起投，產品年收益率是10%，即10萬元投入，一年期滿本息收益11萬，相當于每月進賬833元，也是很劃算的。理財師建議，配置這類理財產品的資金投入比例最好不超過自己可流動資產的50%為宜。
2、增加風險型的投資
江先生可能以前聽聞別人在炒股，實際上理財師認為對于家庭來說，適當的配置部分股票也是有好處的，是一個家庭理財的方式。穩健和風險的搭配組合更能使資產得到有力的增值。在股票的資金配置金額上，建議江先生在今明兩年以投入10萬左右的資金為宜。在投資的選擇方向上，剛開始建議仍以選擇行業的龍頭股、績優股為主。
3、提高零散資金的使用效率，降低各種交易費用支出
理財師建議江先生對平時的家庭零散資金加強使用管理，比如生活、工資、銀行活期儲蓄等，幾萬元可放置在余額寶等工具當中，使資金能獲得年化4%-4.5%左右的投資增值而此方式也不會很大的影響平時自己或是老婆的經營上的資金的使用。對于零散資金，善加管理，積少成多，也是一筆不少的“隱形”收益。
4、妻子單獨補充社保
此外，對于江先生的妻子目前是獨立經營的個體戶狀態，未來缺乏養老、醫療等的社會保障，故建議她目前可單獨向社保部門繳費，獲得一份未來的基礎保障，使家庭和事業更加放心。
總體上，江先生家庭目前若是避開資金的閑置，并增加理財投資以及進行科學管理資金的話，相信家庭財富的增長還是會有很大的提速的。當然，從經營的角度看，假如江先生妻子的童裝店未來有比較大的發展前景，那也可以再繼續注入部分的投資資金，擴大規模，增加收入。
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