關于3年如何提前還貸95萬的理財規劃
案例：
陳先生，35歲，金融行業部門經理，年收入稅后17萬，身體好，有基本的養老、醫療、退休保險。陳太太，30歲，外企行政工作，年收入稅后有12萬，有基本養老、醫療、退休保險。女兒有6歲，小學一年級。 雙方父母年紀60歲左右，有退休工資，身體好，基本無贍養費用。
夫妻二人現有活期存款10萬，國債4萬（2006年7月到期）；配置型基金5萬；股市資金10萬；定額（定期）款有60萬（本月底到期）。現有2001年購買住房兩套，一套市價約110萬，另套出租，市價46萬，每月租金夠付銀行欠款。目前兩套房子共欠銀行款約本息合計95.4萬，還款期還有8年。
陳先生已經于2004年投保了10萬保額的友邦大病險（20年繳費），2002購買了平安的15萬保額的意外險，5萬保額的意外傷害險和1萬保額的意外醫療險。年繳保費約1萬元。
陳太太暫時沒有購買任何商業保險。女兒2005年投保了少兒兩全保險（分紅型），年繳費1萬，9年期繳費。
目前，陳先生一家全年生活費用約5萬元，年度旅游費用約1萬元，給父母費用每年2萬元。
陳先生家庭現今財務結構好轉，雖然手頭剩余資金不多，但財務狀況會持續穩定3年時間左右，希望做好理財規劃，能提前還款。
理財需求及規劃
1，希望能夠在財務平穩的3年時間里將房子剩余貸款還清，不用承受如此大壓力，該如何操作？
建議通過提前還貸的方式來減輕還貸壓力，今年4月28日，房貸利率第三次加息：5年期以上個人自營性住房貸款的基準利率將由6.12%提高到6.39%，個人能享受到的最優惠的下限利率由5.508%提高到5.751%.從目前中國的金融市場來看，雖然投資渠道和投資產品日益豐富，但想找到一款無風險收益率達到或者超過房貸利率的的投資產品幾乎是不可能的，同時，陳先生夫婦目前的投資渠道比較單一，大量的資金閑置在銀行，想要在收入比較穩定的三年內還清貸款最好的辦法就是把閑置的資金用于提前還貸。
可以參照以下的方法：陳先生2001年6月買了兩套房子，采用等額本息還款法，7成按揭，13年的還貸期限，貸款總額為109萬元，月均還款9936元，累計還款總額155.02萬元。如果在2006年6月定期存款到期后，提前還款40萬元，采用以后月均還款額不變，縮短還款期限的辦法，那么從2006年7月開始，每月的還款額變為9952.5元，新的最后還款期提前到2009年8月，節省利息支出有155863.87元。
2，計劃女兒將來到國外讀大學，如何籌集學費？
從目前算起，剛上小學的女兒到上大學還有12年的時間，按通貨膨脹率每年3%算，如果不考慮匯率變化，12年后女兒到國外上大學，預算支出約為80萬元。按陳先生目前的收支情況和資產狀況，除去提前還貸的40萬元和每年支出的還貸額及正常開支，三年后累計的資金約為76萬（10萬活期、10萬股票、20萬定期轉出、4萬債券、5萬基金、三年收入節余27萬），已經非常接近預算，這筆給孩子貯備的學費可以投資于長期持有的風險小的產品，比如由以往業績優秀的基金公司新發行的認購期的基金。其每份的認購金為1元，長期來看，基本不會存在凈值長期跌破1元的情況，有較高的升值空間，同時風險比較低；也可以投資于指數型基金，因為我國經濟長期看好，指數是經濟的晴雨表，也是看漲的，指數型基金可以分享這樣到穩定的增長收益。
3，如何籌集退休生活保障費用？怎樣的理財方式更適合陳先生夫婦？
陳先生和陳太太都有基本的退休保險，且收入可觀，按比例積存下來的退休保險金應該也不少，再有就是夫婦倆都很年輕，準備退休金從四十歲開始比較適宜，到時可以考慮通過長期的穩健投資來獲取持續的報酬，比如購買債券型基金或者加入結構型存款計劃，保持資金年收益率在5%左右即可。
4，目前陳先生的財務結構是否有缺漏和不合理之處？如何調整彌補？
保險方面：陳先生的家庭是典型三口之家，夫妻雙方的事業逐漸邁向高峰，對孩子的撫養和教育也將成為家庭中最重要的部分，因此這一階段是成年人人生責任最重也是保險需求最高的時候。自己做保險套餐時，千萬注意不要急著給孩子買高額的保險。要在夫妻都擁有足夠的保障后再適當考慮孩子。
在險種規劃上，應優先考慮生命保障和重大疾病保障，規避因早逝、殘疾、重病所帶來的巨大經濟風險。然后考慮一些住院和意外門急診保障，補充社保中不足的部分，規避因住院或意外導致門急診的醫療費用帶來經濟壓力。
資產管理方面：陳先生的大部分資產都放在銀行，活期存款的稅后年利率是0.576%，一年期定期存款的稅后年利率是1.8%，喪失了很多機會成本，且投資方向兩極分化嚴重，要么是收益極低幾乎無風險的存款和國債，要么是風險較高，不好打理的股票。像陳先生這樣有一定風險承受能力的家庭，可以考慮按如下比例配置資產：10%的活期存款作為家庭緊急備用金，10%的貨幣型基金保持資產的強流動性，20%的債券型基金和20%的配置型基金保證整體投資組合的穩健性，20%的券商集合理財產品在風險相對可控的情況下獲取較高收益，20%的股票型基金分享專家理財的超額回報。
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