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有50萬(wàn)想生二胎的理財(cái)方法

時(shí)間：2022-05-26 02:57:59 理財(cái)

關(guān)于有50萬(wàn)想生二胎的理財(cái)方法

　　有50萬(wàn)想生二胎怎么理財(cái)？2016年1月1日起，全面二孩正式放開(kāi)。這讓朱磊很是心動(dòng)，他希望再添一個(gè)兒子，湊成好字。踩著70后尾巴的朱磊，風(fēng)險(xiǎn)偏好低，沒(méi)有負(fù)債，經(jīng)濟(jì)條件尚可，為了儲(chǔ)備教育金，他希望把家庭資產(chǎn)升級(jí)，重新配置下。那么，有50萬(wàn)想生二胎怎么理財(cái)？

　　朱磊1978年出生，結(jié)婚已經(jīng)7年，有一個(gè)6歲的女兒，目前在上學(xué)。妻子和他同歲，是高中同學(xué)，兩人均是國(guó)企單位有編制的正式人員，家庭年收入50萬(wàn)元（稅前）。他們?cè)诒本┯蟹坑熊嚕⒁烟崆斑€清貸款，目前房產(chǎn)市值500萬(wàn)元，轎車折舊為8萬(wàn)元。

　　支出方面，朱磊一家養(yǎng)車一個(gè)月1500元，孩子培訓(xùn)費(fèi)一個(gè)月1000元，衣食等生活開(kāi)銷一個(gè)月6000元。

　　家庭資產(chǎn)方面，朱磊2013年購(gòu)買了3年期的國(guó)債20萬(wàn)元，2015年4月購(gòu)買了1年期的銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬(wàn)元，活期存款5萬(wàn)元。朱磊的風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，除了預(yù)留基本的備用金，他其余的存款都用來(lái)提前還房貸，再選擇購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　由于雙方父母年齡都大了，如果他們要二孩的話，就必須考慮請(qǐng)保姆帶孩子，一個(gè)月至少要3000元。所以，為了孩子，他希望在自己有生之年，能夠?yàn)楹⒆觿?chuàng)造良好的生活、教育環(huán)境，而這些，都離不開(kāi)錢。

　　二胎家庭50萬(wàn)怎么理財(cái)

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1.提前做好教育費(fèi)用儲(chǔ)備

　　2.家庭財(cái)富的低風(fēng)險(xiǎn)增值

　　“朱先生可以將選擇混合型+保本基金作為教育基金，預(yù)計(jì)平均每年的回報(bào)為4％～8％，建立一只70萬(wàn)元的基金，12年后基金的價(jià)值將會(huì)達(dá)到120萬(wàn)。”

　　財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析：

　　朱磊家庭年收入50萬(wàn)元（稅前），稅后約40萬(wàn)余元，每月約3.4萬(wàn)元。目前每月固定支出合計(jì)8500元，每月結(jié)余為2.55萬(wàn)元。

　　現(xiàn)有資產(chǎn)20萬(wàn)元國(guó)債，20萬(wàn)元銀行理財(cái)，5萬(wàn)活期存款，有無(wú)貸款房產(chǎn)和汽車總價(jià)值508萬(wàn)元。

　　朱先生的理財(cái)目標(biāo)：

　　1.提前做好教育費(fèi)用儲(chǔ)備

　　朱先生的女兒6歲，正在上學(xué)，目前培訓(xùn)費(fèi)一個(gè)月1000元，不排除上私立中學(xué)的可能，學(xué)費(fèi)每年2萬(wàn)至20萬(wàn)不等。大學(xué)階段國(guó)內(nèi)公立大學(xué)學(xué)費(fèi)較低，每年約5000～8000元，私立或三本大學(xué)學(xué)費(fèi)稍高，每年約1萬(wàn)元，如果選擇出國(guó)留學(xué)每年學(xué)費(fèi)生活費(fèi)會(huì)大幅提高至20萬(wàn)左右,以留學(xué)四年計(jì)所需留學(xué)經(jīng)費(fèi)現(xiàn)值為80萬(wàn)元。如果要二孩的話，除了前期每月請(qǐng)保姆的費(fèi)用至少3000元以外，以上的教育培訓(xùn)支出均翻倍。因?yàn)樽优逃鹱顩](méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，也就是說(shuō)到了孩子該上學(xué)的時(shí)候父母必須準(zhǔn)備好應(yīng)有的教育金，所以，在朱先生預(yù)留出來(lái)二孩兒的費(fèi)用后，需要對(duì)子女教育金提早規(guī)劃。

　　朱先生的女兒到國(guó)外留學(xué)還有12年的時(shí)間，朱先生可以選擇混合型+保本基金作為教育基金，預(yù)計(jì)平均每年的回報(bào)為4％～8％，如果暫時(shí)不考慮教育費(fèi)增長(zhǎng)率的話，那么需要建立一只70萬(wàn)元的基金，12年后基金的價(jià)值將會(huì)達(dá)到120萬(wàn)。

　　朱先生也可以選擇用“基金定投”的方式積累教育基金。一般來(lái)說(shuō)，基金定投比較適合具有特定理財(cái)目標(biāo)需要的父母（如子女教育基金、退休金計(jì)劃）和剛離開(kāi)學(xué)校進(jìn)入社會(huì)的年輕人。

　　對(duì)朱先生家庭來(lái)說(shuō)，通過(guò)基金定投，可以使小錢變大錢，每月大概需要投資基金5000元，12年后也可以積累一筆價(jià)值120萬(wàn)元左右的教育基金。

　　Tips：關(guān)于子女教育規(guī)劃的注意事項(xiàng)

　　（1）盡量提前規(guī)劃，否則子女高等教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度重疊，為供子女上大學(xué)很可能犧牲退休生活質(zhì)量；

　　（2）要從寬規(guī)劃教育金，特別是高等教育金，因?yàn)椴煌膶W(xué)校之間學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有較大差異，父母無(wú)法掌控子女將來(lái)考上何種大學(xué)；

　　（3）要配合保險(xiǎn)規(guī)劃：若發(fā)生保險(xiǎn)事故，教育金準(zhǔn)備來(lái)源中斷，因此應(yīng)根據(jù)教育金需求增加保險(xiǎn)保額。

　　2.家庭財(cái)富的低風(fēng)險(xiǎn)增值

　　朱先生家工作收入穩(wěn)定，儲(chǔ)蓄率較高，具有較好的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，基本可以用目前的儲(chǔ)蓄和今后的儲(chǔ)蓄來(lái)完成教育經(jīng)費(fèi)的積累，但是未來(lái)上有小下有老，想要良好的生活還需要加大風(fēng)險(xiǎn)類投資。另外，目前他們夫婦二人都沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)方面盡早規(guī)劃。

　　為防范家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，首先要進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃。朱先生夫婦沒(méi)有買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)保障十分必要。

　　子女教育金的準(zhǔn)備是缺乏時(shí)間彈性的，12年后無(wú)論家庭情況如何，孩子的高等教育都不能耽誤。因此建議夫妻兩人購(gòu)買保額為100萬(wàn)元左右的定期壽險(xiǎn)，保障期限10年，防止因家庭意外變故而影響子女的高等教育。

　　重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險(xiǎn)，保額40萬(wàn)元，保障期限20年。朱先生夫婦雖然還沒(méi)有進(jìn)入疾病高發(fā)期，應(yīng)該提早預(yù)防，提早準(zhǔn)備。可以考慮購(gòu)買重大疾病和住院醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)保額每人20萬(wàn)左右。朱先生因?yàn)榻?jīng)常出差，應(yīng)該投保意外險(xiǎn)保額100萬(wàn)左右，以防萬(wàn)一發(fā)生意外，影響到家人的生活。

　　以上兩項(xiàng)保額相加為240萬(wàn)元，相當(dāng)于家庭凈資產(chǎn)的數(shù)額，與資金需求相關(guān)，每年的保費(fèi)支出在2萬(wàn)元左右，折合每月1600元。

　　在用現(xiàn)有資金進(jìn)行投資前，首先必須充分考慮家庭的應(yīng)急需要，建立家庭緊急備用金，一般來(lái)說(shuō)，金額應(yīng)為家庭3個(gè)月到半年的支出額，考慮到朱先生家的實(shí)際情況，可保留7萬(wàn)元作為緊急備用金，建議存在銀行流動(dòng)性和安全性高的現(xiàn)金管理產(chǎn)品中，一般年收益3%左右，高于活期利息，同時(shí)工作日贖回即時(shí)到賬。

　　家庭結(jié)余比例高于正常家庭的需求，說(shuō)明客戶控制支出能力不錯(cuò)，但是資產(chǎn)的增值能力較低，隨著子女的成長(zhǎng)以及考慮生二胎，家庭的支出可能會(huì)慢慢增加，考慮到家庭持有的國(guó)債年底到期，建議投資者換成平衡型的基金并適當(dāng)追加投資額度，以獲取穩(wěn)健收益。

　　朱先生的財(cái)務(wù)狀況另外一個(gè)特點(diǎn)是沒(méi)有負(fù)債，說(shuō)明朱先生有一個(gè)非常穩(wěn)健的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，沒(méi)有債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也顯示出缺乏一定的靈活性，實(shí)際上可以適當(dāng)?shù)乩脗鶆?wù)信用來(lái)發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的效應(yīng)。

　　理財(cái)計(jì)劃與對(duì)策：

　　（1）預(yù)留備用金：一般準(zhǔn)備月支出3～6個(gè)月即可，（1500+1000+6000）*6=51000元，剛好朱先生活期存款5萬(wàn)元，足以應(yīng)付。但是考慮要二胎的話，需增加3000*6=18000元，這部分可以從每月工資結(jié)余部分截留。

　　（2）子女教育規(guī)劃：假如從女兒12歲、二胎10歲開(kāi)始進(jìn)行資金積累計(jì)劃，選擇定投混合型基金可以較好地發(fā)揮投資優(yōu)勢(shì)，年復(fù)合平均收益率可以達(dá)到8%。

　　如果朱先生家庭每個(gè)月定期投資2173.31元，在6年后也就是女兒18歲上大學(xué)時(shí)積累20萬(wàn)元，基本能夠滿足在國(guó)內(nèi)上大學(xué)的需求。二胎每個(gè)月定投1494元，在8年后二胎上大學(xué)也能籌集20萬(wàn)元，如果希望孩子出國(guó)留學(xué)則應(yīng)加大投資額度。

　　（3）家庭財(cái)富低風(fēng)險(xiǎn)增值：做好“現(xiàn)金”儲(chǔ)備以及實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)后，可以把每月的結(jié)余資金用來(lái)進(jìn)行投資，每月投入固定的金額，選擇適當(dāng)?shù)幕甬a(chǎn)品，也就是時(shí)下比較流行的基金定投。建議選擇偏債型基金定投，同時(shí)，輔助選擇指數(shù)型的基金，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分散。

　　(4)健康是最大的財(cái)富：除了被動(dòng)的保險(xiǎn)之外，還要有主動(dòng)的健康投入，比如健身、定期體檢、產(chǎn)前營(yíng)養(yǎng)咨詢等。朱先生夫婦理財(cái)成功關(guān)鍵在于進(jìn)取中求穩(wěn)，提高資產(chǎn)收益，積累財(cái)富，只要目前的趨勢(shì)持續(xù)下去，就可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

　　有50萬(wàn)想生二胎的家庭怎么理財(cái)，建議他們可以通過(guò)購(gòu)買國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品以及銀行待銷售的投資型萬(wàn)能險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較低、回報(bào)率較有保障，但高于同期定期存款的產(chǎn)品。另外，鑒于朱先生風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，可以適當(dāng)按一定比例配置保本型基金，在安全穩(wěn)健的前提下提高總資產(chǎn)的收益，分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于偏好低風(fēng)險(xiǎn)的投資者而言，家庭資產(chǎn)配置重在安全第一，收益第二。

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