人壽保險基本知識

人壽保險基本知識

　　人壽保險定價即人壽保險的保險費率厘定，是壽險業務開發的重要組成部分，它是壽險公司在考慮了諸多因素的基礎上，通過精算方法反復計算而得的。下面小編為大家整理了人壽保險的基礎知識，希望能為大家提供幫助!

　　人壽保險常識

　　人壽保險的保費是由純保費和附加保費兩部分構成的。以預定死亡率和預定利率為基礎所計算的保險費稱為純保險費。在純保險費中未計入保險業務經營中所需要的業務費用。純保險費是保險金給付的來源，純保險費總額與保險金給付總額應達到平衡。附加保費用于保險經營過程中的一切費用開支。由于壽險期限較長，它的費用比較復雜，有些費用只在保單第一年存在;有些費用分攤于保險合同有效的整個期間;有些費用可表示為固定常數;而有些費用表示為保費或保額的一定比例。

　　人壽保險定價中的各種假設比定價方法及公式重要得多，計算結果是否有效，幾乎完全取決于定價假設是否符合實際。可以說，有什么樣的假設，就會有什么樣的結果。定價過程中假設因素的確定既困難，又有一定的風險。由于對未來不能準確預測，因而各種假設因素具有一定的概率特征。

　　一影響定價假設的因素

　　影響定價假設的因素主要分為四類：經濟和社會環境、公司的特點、市場的特點以及產品的特點。

　　二影響定價假設的因素

　　人壽保險的定價假設。人壽保險的定價假設通常考慮死亡率假設、利率假設、失效率假設、費用率假設和平均保額五個因素。

　　1、死亡率假設

　　死亡率假設是壽險定價及評估的最重要的基礎之一。壽險公司自身死亡率的經驗對定價的死亡率假設是十分重要的，即使是粗略估計所承擔的風險，也應對壽險公司的經驗死亡率進行研究。在實踐中，死亡率通過生命表的方式列出。生命表是壽險精算的科學基礎，它是壽險費率和責任準備金計算的依據，也是壽險成本核算的依據。生命表是根據以往一定時期內各個年齡的死亡統計資料編制的，是由每個年齡死亡率組成的匯總表。生命表可以分為國民生命表和經驗生命表。

　　國民生命表是根據全體國民或者以特定地區人口的死亡統計數據編制的生命表，主要來源于人口普查的統計資料。經驗生命表是根據人壽保險、社會保險以往的死亡記錄所編制的生命表。保險公司使用的是經驗生命表，這主要是因為國民生命表是全體國民生生命表，沒有經過保險公司的風險選擇。不同公司之間的經驗死亡率存在一定的差別，同一公司不同險種的死亡率經驗也有所不同，因此，不同的業務類型需采用不同的生命表。生命表中最重要的項目就是每個年齡的死亡率(真正影響死亡率的因素很多，主要有年齡、性別、職業、習性、以往病史、種族等)。一般情況下，在設計生命表時，至少要考慮年齡和性別;在有條件的情況下，還可以考慮是否吸煙、保額大小等因素。

　　2、利率假設

　　壽險公司的利率假設可以看作是保戶未來的一種收益，也可看作是單純根據死亡率計算的保費的折減，壽險大多是長期險，壽險公司假設的利率能否實現，要看其未來投資收益，因此，利率假設必須十分慎重。利率假設對于保險公司的定價十分重要，特別是對于傳統壽險，因為它們在保單有效期內是固定不變的。當社會經濟處于高速發展階段或處于衰退和動蕩階段，往往伴隨著市場利率的大幅度調整和振動，必將對壽險業產生極大的影響。因此，壽險公司在進行利率假設時都是十分謹慎的，常常采用較為保守的態度，但過于保守的態度必然會損害被保險人的利益或喪失市場競爭能力。

　　3、失效率假設

　　一般而言，保單失效率與下列各因素有關：保單年度、被保險人投保時年齡、保險金額大小、保費支付方式的頻率、性別、保單類型等。失效率假設應基于本公司的經驗數據，而各公司之間由于各種差別使失效率大相徑庭。如果公司經驗數據有限，可以參考與本公司經營狀況相類似的其他公司的經驗數據，再根據年齡、性別、保額等因素進行調整。即使是本公司的經驗數據，在使用時仍需作適當的調整。因為險種變化、銷售人員的變化、外部環境的變化等都會對未來的失效率產生影響。

　　壽險公司對所推銷保單失效率高的代理人的處理辦法(如終止其代理行為)也可對未來保單失效率產生影響。理論上可以找到多種減少失效率的方法，但實際上運作起來卻比較困難。對某些新的險種，失效率假設就只能基于精算人員的判斷、估計了。這種判斷、估計越多，就越需要對該險種在各種不同情況下的失效率進行檢驗，而且要對失效率進行經常性調整;在失效率太高時，甚至有必要對產品的價格重新計算。

　　4、費用率假設

　　費用率一般因公司的不同而各異，費用可以有不同分類，各公司對費用可合并簡化或劃分得更加細致。一般壽險公司的費用可分為：合同初始費用，包括保單簽發費用、承保費用等;代理人手續費與其他報酬;保單維持費用;保單終止費用，包括退保費用、無現金價值失效費用、死亡給付費用、到期費用等。

　　5、平均保額

　　平均保額以千元保額為1單位，一般表示為幾個單位保額，如5單位保額、10單位保額等等。通過平均保額可以計算保單費用、每張保單開支、單位保費費用、每次保單終止費用等。平均保額的計算可以劃分為幾個區間段。實務中一般每段的保額上限是下限的2~2、5倍，這樣，這一段的平均保額可能用保額下限的1.5 ~ 1.75倍作為平均保額。若不劃分區間或區間段很大，則平均保額的變化就很大。此外，保單的特點及保單的最小單位也會影響平均保額的大小，通常可根據被保險人的年齡、性別及保單的特點等對平均保額進行調整。

　　保險的目的

　　不是發財，而是避免因意外疾病年老而變窮。保險不是用來改變生活的，而是防止生活被改變。

　　保險是什么?

　　保險就是：每天為自己攢一粒芝麻，隨時準備換一個西瓜;縱使終究沒換來西瓜，卻發現已經攢了一堆芝麻。保險就是為年老時有所養，疾病時有所醫，意外時有所治;切莫讓疾病、意外搶走辛辛苦苦幾十年所賺的錢，一病回到解放前。

　　保險就是：平常當存錢，有事少花錢，理財最養錢，受益免稅錢，破產保住錢，萬一領大錢，急救抵押錢，愛心孝順錢，子女教育錢!

　　保險是你快樂時最容易忘記的朋友;是你痛苦時第一個想去找的朋友，是給你送來及時雨而不用說謝謝的朋友;是你驚擾之后而不用心懷愧疚的朋友。有保險這個朋友相伴，人生真幸福!保險是天，保險是地，有了保險可以頂天立地;保險是風，保險是雨，有了保險可以呼風喚雨;財富不是永遠的朋友，保險卻是永遠的財富!愿你也有這樣的朋友相伴，一生無憂!人壽保險就是您門上的一把鎖，小偷不一定會來，但您還是得鎖上。

　　多數人說："只要我在，我就照顧你。"投保后可以更大聲說："只要你在，我就照顧你!"保險使你的愛更實在更長久。保險就是我愛你!

　　國外人因為買了足夠的保險而越來越富，中國人因為沒有買保險富不過三代：國外買保險是為年老時養老做準備，不拖累兒女事業發展，越來越富。中國人沒買保險年老時養老沒準備，拖累兒女事業發展，富不過三代!掏出今天少量的保險費，省去明天高昂的醫藥費，利息加了多次，但買保險的人有增無減。算得出利息，但算不出風險!

　　病了的人十分想買醫療保險，買不了了。老了的人渴望享有養老保險，來不及了。受益的人都后悔買少了保險，補不上了。

　　人生是一次單程旅途，你還等嗎?一個人無論多有本事，遭遇意外和疾病都是無法預料和難以控制的，哪怕發生這種不幸的機會極少，也會讓自己陷于可怕的境地。因此在事業起步，身體健康的時候，利用保險來規避風險是明智的選擇。

　　保險是很好的，它不但有保值、增值的功能，而且更重要的是保障功能。人生一世不容易，風險、疾病不可估計，一旦發生了風險，不但無法賺錢，而且要把所有的積蓄花光，但如果擁有了一份保障，風險轉移到保險公司，就算有了風險，也保住了自己口袋里的錢和財，這樣一份好的計劃，您還猶豫什么?

　　人壽保險是斷炊時的糧食，是沙漠中的泉水，是雨天的傘，是墻角的滅火器。你為將來年老的"你"做了些什么?要想退休后衣食無缺，請利用目前行有余力，早做準備。

　　望子成龍望女成鳳，但是，教育費用知多少?人壽保險可以強迫儲蓄，又能在必要時代替父母的收入，完成我們的心愿。

　　如果我們能預知未來，我們就可以等待，但沒有誰能做到。所以，只有預先準備。保險就是為明天作準備，在你失意的時候能夠幫助你，不至使你的生活滑入深淵，讓你一直能享有安逸的生活。一份真正握在手中的保障，是你堅強的經濟后盾。沒人喜歡打針，但卻愿花錢去忍一時之痛，以換取健康與心安，保險就是家庭經濟的預防針。社保就象是木門，現代家庭仍需加裝更堅固可靠的鐵門--人壽保險，才可高枕無憂。

　　什么樣的選擇決定什么樣的生活，今天的生活是由我們的選擇決定的，而今天我們的抉擇將決定我們以后的生活!選擇永遠大于付出!您今天邁出這一步，也許將改變您一生的命運。

　　買保險不是消費，而是把錢從你的左口袋挪到右口袋。買保險也不是為了賺錢，但它是減少意外和疾病損失，轉嫁風險的最好方式。保險費是生活費的縮影，便宜的保費代表貧窮的生活，您愿意未來的生活水準打折嗎?所以貴的是生活費，不是保險費。

　　養兒防老是中國人傳統的養老思想，但時代變化了：

　　1、子女大了當然會盡孝道，以奉養雙親為己任，但現代社會競爭激烈，穩定不易，我們是否也該替他們打算一下呢?

　　2、現在房價高昂，人們為了償還貸款和生活費已經焦頭爛額了，何苦增加下一代的負擔?

　　3、人老要活得有尊嚴，保險最起碼能保證給我們一筆基金，付保險費就象付小孩的撫養費，小孩長大后不一定保證個個都能回饋，可是保險費卻是鐵定能回收，這樣的投資難道不值得嗎?

　　一張保單擁有

　　1、政府監督保險公司運作的承諾;

　　2、保險公司履行契約的承諾;

　　3、所有保戶互助共濟的承諾;

　　4、我對您終身專業服務的承諾!

　　保險的功用

　　生--有所備

　　老--有所養

　　病--有所醫

　　死--有所留

　　殘--有所靠

　　保險的意義

　　生活困難時雪中送碳

　　生活美滿時錦上添花

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