理財規劃案例分析
陳先生的苦惱：結個婚真不便宜
“明年要結婚了，才開始做預算。怎么辦?這錢不夠，婚都沒法結!…急死我了!!”今年已經三十歲的陳先生終于找到了心中的另一半，甜蜜愛情沖昏了他的頭腦，最近想開始想到做結婚預算。可這預算一做就急了，這結個婚真不便宜啊~~
俗話說發現問題解決問題，規劃君先給陳先生理了一下他的情況和需求——
月薪9200元，租房加上生活花費總共1100元。個人現有存款40000元，其中10000元放在余額寶里。與女友合開了一家十字繡小店，月租650元，每月能有約2000-3000元的利潤。計劃在明年結婚，希望盡快攢夠150000元!!
1、財務狀況-良好
懂得開一家小店來開源，生活花費也不高，我們可以看出陳先生是個比較會過日子的人，新娘子真是有福了。具體地，有存款共4萬元，月結余率高達85%.
2、理財經驗-欠缺
陳先生現有4萬存款，1萬元貨幣基金。但由于存款和貨幣基金收益都不高，只能滿足日常現金管理和基本儲蓄的需求。可見陳先生的理財經驗較為欠缺。
3、理財目標-合理
陳先生原有資產4萬元，每月工資結余加上小店利潤有1萬元。如果陳先生有1年的準備時間，那么即使不進行投資理財，也會有15萬元。可以實現理財目標。
干貨來了，規劃君的實用建議
1、收益目標-中等
陳先生如果保持當前的資產配置，理財目標也是可以實現的。但是如果進行更積極地理財規劃，目標能夠快速達成。
具體來看，如果按照上述投資規劃，年投資回報率有13.6%，那么陳先生只需10個月就能實現15萬的結婚目標。如果適當地提高投資回報率，達成目標的時間還能再縮短。
2、投資策略-穩健
考慮到婚期在即，時間較為緊張。所以我們建議陳先生采取穩健保守一些的投資策略，構建一個穩健型的投資組合。
具體地，建議配置投資品 “基金+P2P網貸+銀行理財產品”，假設基金的平均收益率是20%，P2P是8%，銀行理財是5%，那么如果分別配置50%，40%，10%的比例，那么整體收益率就可以達到13.7%，15萬就能在10個月內攢齊。
基金建議配置股票型基金、指數型基金、債券型基金等。其中股票型、指數型基金風險較高，建議每月定投購買，達到均攤成本降低風險的目的。而債券基金風險較低收益穩健，可以選擇單筆申購。就目前行情來說，年平均收益大約可達20%.
P2P網貸是近幾年興起的互聯網金融產品，固定收益、操作便捷，風險比基金低。建議選擇正規大型P2P平臺公司，收益在8%~10%的產品為宜，否則信用風險加大。
銀行理財產品雖然目前的整體收益較低，但勝在穩健安全，可以起到很好的分散風險的作用。當前的收益率普遍在5%-5.5%左右。
3、保障計劃-增加
陳先生提到他沒有任何的保險，但他又是家庭的重要經濟來源。所以建議按照意外險+重疾險的保險組合，來配備個人基礎保障。個人/家庭的年保費支出總額不要超過年收入的10%為宜，保額應該是年收入的10倍。
另外，盡管陳先生的收入和支出都很穩定，但是理財目標要在短期內完成，這期間的額外支出會很多，因此建議陳先生通過活期存款或貨幣基金的方式，留夠3-6個月的支出總額，作為緊急備用金。
來自好規劃的溫馨提示
陳先生的這個案例中，我們可以看到留給理財目標實現的期限非常短。這在一定程度上增加了投資理財的壓力(我們嘗試縮短2個月達成目標，就需要保持近14%的投資回報率，加大了理財的難度)。如果案例中的陳先生能早做理財規劃的話，那他將輕松很多。對于我們理財愛好者的啟發是：早作規劃，早理財，才能早日實現我們的理財目標。