如何選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)
怎么選擇養(yǎng)老險(xiǎn)?目前，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由三大支柱組成，分別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則是“廣覆蓋，低保障”，只能維持基本生活水平;企業(yè)年金則無(wú)法滿足不同企業(yè)和員工差異化的養(yǎng)老需求。下面jy135小編為大家整理了選擇養(yǎng)老險(xiǎn)的技巧，希望能為大家提供幫助!
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)選擇有訣竅
安全穩(wěn)健是王道
在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先要考慮的是安全穩(wěn)健，其次才是保值增值。對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，最重要的是通過(guò)定期穩(wěn)定的收益來(lái)維持日常開(kāi)銷，并有一定的儲(chǔ)蓄可以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。
保障全面有必要
隨著父母年齡的增長(zhǎng)和身體機(jī)能的退化，面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于疾病和意外傷害。隨之產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，則很可能會(huì)吞噬掉父母的養(yǎng)老金，破壞他們的養(yǎng)老規(guī)劃。所以，全面的保障是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)要考慮的重要因素。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，建議選擇相應(yīng)的附加險(xiǎn)或進(jìn)行產(chǎn)品組合，從而規(guī)避重大疾病和意外傷害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
養(yǎng)老投入量力而行
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老規(guī)劃必不可少的一項(xiàng)，但并不是投入得越多越好。為父母投保要結(jié)合家庭的實(shí)際情況量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常開(kāi)支和社保情況等，然后合理計(jì)算出可用于投保的費(fèi)用。如果養(yǎng)老投入過(guò)高，可能會(huì)影響家庭日常支出，甚至產(chǎn)生無(wú)力續(xù)保的情況，這就與“養(yǎng)老防老”的投保初衷背道而馳了。
購(gòu)買(mǎi)原則
商業(yè)保險(xiǎn)的原理是根據(jù)公平、合理、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟脑瓌t進(jìn)行，在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人的身體健康狀況為保險(xiǎn)公司定義的標(biāo)準(zhǔn)體。
投保商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
1.選購(gòu)時(shí)應(yīng)按下列順序進(jìn)行：首先是意外險(xiǎn)(壽險(xiǎn)附加意外醫(yī)療住院等);其次是健康險(xiǎn)(主要是重大疾病及附加的醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn))再次是養(yǎng)老險(xiǎn)(分紅、年金、投連等)。
2.許多消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)往往先給自己的孩子購(gòu)買(mǎi)，專業(yè)人士建議：應(yīng)給家庭收入較高者優(yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)(他是整個(gè)家庭支柱);其次，婦女疾病也相對(duì)較多，可考慮購(gòu)買(mǎi)此類“美麗人生”的產(chǎn)品;最后考慮孩子。當(dāng)然，若經(jīng)濟(jì)條件尚可，最好一家三口一起購(gòu)買(mǎi)。以防不測(cè)及萬(wàn)一給家庭造成的人生風(fēng)險(xiǎn)。
3.保額的選擇應(yīng)以家庭總收入及被保險(xiǎn)人從事的工作風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)(如是否開(kāi)車、有無(wú)社保、鎮(zhèn)保等)為依據(jù)。這里重要的參考指標(biāo)是：家庭年總收入的5%-15%支付保費(fèi)較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過(guò)10萬(wàn)元，20歲為20萬(wàn)元，以后每增加10歲保額遞增10萬(wàn)元，50歲達(dá)50萬(wàn)元。若覺(jué)得保費(fèi)貴，購(gòu)買(mǎi)時(shí)可附加相對(duì)便宜的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
4.繳費(fèi)方式，根據(jù)消費(fèi)者家庭經(jīng)濟(jì)狀況及現(xiàn)金流資產(chǎn)資金運(yùn)作等多種因素決定，并非繳費(fèi)期限越長(zhǎng)越合算。若有高保額人士，需經(jīng)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)核保及再保險(xiǎn)公司分保同意后，并經(jīng)體檢合格后方可投保。
問(wèn)題1：家庭保費(fèi)應(yīng)支出多少?
一般請(qǐng)況下，家庭保費(fèi)支出，應(yīng)為家庭年收入的10%-20%，保費(fèi)不宜過(guò)高，過(guò)高的保費(fèi)會(huì)給家庭生活造成壓力，您也可根據(jù)個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣增加或減少!
問(wèn)題2：保障額度多少合適?
保障額度應(yīng)和年收入緊密相連，保額過(guò)低，起不到保障作用，一般為年收入的5-10倍。
“保險(xiǎn)也不是你想保多高就一定能保到的。”如果一個(gè)年收入2萬(wàn)元的人要保50萬(wàn)元，那么保險(xiǎn)公司就要懷疑這里面是否會(huì)有道德風(fēng)險(xiǎn)，一般也不太會(huì)給該客戶進(jìn)行投保的。
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