銀行理財產品基礎知識
銀行理財產品，按照標準的解釋，應該是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。那么，銀行理財產品常識有哪些呢?下面jy135小編為大家整理了銀行理財產品常識，希望能為大家提供幫助!
銀行理財產品基礎知識
1、此項業務屬于銀行表外業務
表外業務是指商業銀行從事的不列入資產負債表，但能影響銀行當期損益的經營活動。
中國是金融管制的國家，中國銀行的主要業務收入來源是貸款收入。貸款業務對銀行來說是表內業務，要受到國家的嚴格管控，如貸款限額、以存定貸。而銀行理財產品屬于表外業務，沒有嚴格限制，各銀行在國家的簡單限制下可以想盡辦法創收。
需注意，目前銀行的表外業務資金已經逼近表內業務，國家肯定會加強監控。
2、銀行理財產品有風險嗎?
要理解銀行理財產品的風險，一定要先理解銀行理財產品的預期收益類型，保本保收益的是無風險的，保本浮動收益的也是風險較低，不保本浮動收益的有一定風險。但是，所有投資都是有風險的，無風險的利潤自然低。
銀行理財產品雖然理論上說有一定風險，但是背靠著銀行的名頭，銀行家大業大，這一點理財資金其實不算什么，而且理財產品基本是每期輪流發行，資金源源不斷，銀行是愿意且能夠為其擔保收益的，因此在低風險級別的理財產品上，目前還沒有哪家銀行發生過到期后沒有按預期承諾支付收益的事件發生。
注意，上述黑體結論僅針對普通風險級別的銀行理財產品PR1-3級，像高風險的外幣類、結構型理財產品都有與預期收益率相差甚遠的案例發生。(我后續有篇文章會談到結構型理財產品的問題)
總的說來，除非發生大的國際國內軍事事件或者國家對國內銀行進行了大規模的調整，否則現階段PR1-3級別的銀行理財產品的預期收益都是能達到的，尤其是PR1-2級別。
但是需要注意的是，銀行理財產品和在銀行寄售的理財產品不是一個概念，在銀行寄售的理財產品往往是廣義上定義的理財產品，實際背后是保險或者信托，是放在銀行平臺上寄售的，發行人不是銀行，這種產品銀行是不會用自己信譽替他們擔保的。
因此，追求較低風險的理財客戶只建議購買銀行自己推出的理財產品。
此外，各種理財產品都會在說明書中告知投資者這個理財產品投向的是什么方向，因此根據國家宏觀經濟和行業景氣程度，有一定知識的投資者可判斷這個理財產品的投資方向是否正確從而更好的規避風險。
3、分紅型保險是理財產品嗎?
保險不是銀行理財產品，只不過是通過銀行渠道售賣而已。購買保險最重要的目的是保障。將投資理財寄望于保險來實現，這是缺乏金融知識的投資者容易做的事。當然，對于大富之家，多種金融產品配置是必須的，于是會出現大額保單的情況，普通投資者就沒必要買分紅型(或稱返還型)的保險了。
4、信托是理財產品嗎?
和保險類似，也是信托公司通過銀行渠道售賣而已。信托對資金的要求門檻高，一般是一百萬起，收益率一般都10%以上，但是風險由于沒有銀行聲譽擔保，有一定風險(近期已經有三款信托爆出損失本金甚至無法償付的新聞)，需要認真勘查發行方的過往業績。
5、銀行理財產品的特殊時間性?
銀行每逢季末、年末都會比較缺錢，此外業績壓力也需要這種時候向上級交出個好數字。因此銀行在季末、年末發行的理財產品，往往預期收益率比平時更高。建議投資者可在這種時候購買銀行理財產品。
6、什么樣的資金量級適合購買銀行理財產品?
一般人建議5-20W，超過這個資金量級，建議學習其他金融工具知識，投到更高收益的渠道中，或者進行分散投資。但這個其實因人而異。家里特別有錢的朋友把大部分錢購買銀行理財產品也是可以理解的。一般越有錢越擔心本金受損越不愿意承擔風險。當然更好的投資策略是高低風險產品都配置。
7、什么樣的人適合購買銀行理財產品?
年齡較大，對新投資渠道有較強抗拒心理的.老年人;
只在銀行存過定期的中青年，下一步理財方式就是考慮投資低風險的銀行理財產品，這往往是家庭資金漸漲開始真正邁入理財的第一步(余額寶沒出現前);
如果有興趣學習其他投資渠道，在嘗到銀行理財產品收益率>貨幣基金>定期存款的甜頭后，會開始學習;
如果沒興趣，就到此為止了，等有家庭保障需求的時候，需要學習保險。
8、去哪里選購銀行理財產品?
大部分人購買銀行理財產品都是去銀行柜臺辦理，其實各家銀行網銀都會實時更新自家理財產品信息并提供網銀自購(注意，最后還需到銀行網點面簽)。由于實際上各家銀行理財產品大同小異，因此投資者從自己習慣使用、信任的銀行購買就可以了。
此外互聯網上也有一些網站整合了各地各家銀行理財產品的信息，不過疏于維護，舊的信息也沒有更新收益率(行業本身大約有一半銀行不在銀行官網更新產品到期實際收益率)，大都淪為了互聯網上的垃圾信息，并沒有被投資者所重視，平臺一時也沒有好想法去整合推薦給投資者。
9、其他注意事項?
由于銀行理財產品一般不能提前贖回，如果投資者對資金的流動性要求比較高就不適合買銀行理財產品而推薦購買貨幣基金，尤其是近年火熱的余額寶類T+0貨幣基金。
總的說來——
銀行理財產品適合追求低風險，但又追求高于定期收益的投資者。
最后回到此篇文章開頭引用圖片所述現象分析理解：
銀行的一個大企業客戶A到銀行借款，銀行已經沒有錢了，怎么辦?銀行會把企業A的借款需求包裝做成理財產品，分散出售給家庭投資人。
解釋：這是一種銀行理財產品常見的發行原因。由于銀行表內業務貸款額度已經用盡或者不希望這筆業務占用珍貴的貸款額度，當企業需要借款時銀行通過轉而發行理財產品，將個人、家庭投資者的錢借給企業，企業獲得了錢，投資者獲得了好的投資收益，銀行從中掙得了手續費、額外的投資收益以及企業關系，三全其美。
不過，如果是差的企業，就可能存在還不了借款的情況，這種時候就是考驗銀行風險控制和償付的能力，國內銀行為了維護信譽，即使發生這樣的情況，一般也是銀行內部消化，墊錢墊收益賠給投資者，然后自己再想辦法追款。因此預期收益較低的低風險銀行理財產品基本沒有無法按承諾支付投資收益的情況發生。
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